21 причина, почему банки отказывают в ипотеке

Все что нужно знать по теме: "21 причина, почему банки отказывают в ипотеке" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Отказ в ипотеке становится разочарованием для многих семей, мечтающих о собственном жилье. Банки предпочитают не разглашать истинных причин, поэтому потенциальный заемщик теряется в догадках. Трудно рассчитывать на ипотечный кредит, не понимая, кому отказывают в ипотеке и почему. Попробуем проанализировать основные причины отказа в ипотеке, побуждающие финансовое учреждение отклонять заявки платежеспособных клиентов.

Причины отказа в ипотеке могут быть самые разные, но основных – три:

  • скверная кредитная история;
  • недостаточный уровень доходов (или трудности с их официальным подтверждением);
  • претензии банков к недвижимости, на которую берётся ипотечный кредит.

Плохая кредитная история — одна из причин отказа

Если в прошлом у заемщика были проблемы с выплатой заемных средств, информация обязательно отразится в его кредитном досье. Сюда попадают сведения о проблемах с погашением займа из разных источников, в том числе:

  • просрочки по потребительским кредитам,
  • задержки выплат по кредитной карте;
  • несвоевременный возврат маленького займа микрофинансовой организации (МФО).

Стоит один раз пропустить платеж на ничтожную сумму, информация об этом отобразится в истории и может стать причиной отказа. Бывает и так что сведения о погашении кредита просто не успели «дойти» до БКИ (Бюро кредитных историй). Заемщику, который рассчитывает на положительное решение, следует самостоятельно проверить «чистоту» уже погашенных займов.

Важно! Хорошую кредитную историю важно иметь и созаемщикам (в первую очередь супругу/супруге) и поручителям.

Проверьте свою кредитную историю на наличие просроченных задолженностей, активных, но неиспользуемых кредиток и ошибок банков через специальные сервисы.

Отказ в ипотеке из-за низких доходов

Чаще всего финансовые организации отказывают в ипотечном кредитовании из-за недостаточного уровня доходов. Причем низкими они могут показаться только банку, а заемщик считает свою зарплату вполне достойной. Существует несколько способов оценить свой уровень доходов с точки зрения финансовой организации:

  1. Сравнить свою заработную плату со средней по региону. Официальная «белая» зарплата должна быть в 2-2,5 раза больше среднестатистической в данном конкретном городе (районе).
  2. Вычесть из своего «чистого» дохода обязательные платежи (на коммунальные услуги, алименты, обслуживание другого кредита, питание, проезд и т.п.), сопоставить оставшуюся сумму с обязательным ежемесячным платёжом по кредиту.
  3. Сравнить деньги, получаемые на руки каждый месяц, с предполагаемой суммой кредитного платежа (последнюю можно рассчитать на ипотечном калькуляторе). Ежемесячный платеж не должен превышать 35-40% «чистого» дохода.

Обратите внимание! Иногда удается убедить банк в своей платежеспособности, не имея официальных доходов. Заемщик предъявляет чеки на покупку дорогих вещей, загранпаспорт с отметками о поездке за границу, информацию о наличии депозитного счета и т. д. Иногда частное кредитное учреждение соглашается выдать ипотеку такому заемщику. Но шанс получить на подобных условиях займ у государственного банка практически равен нулю.

Причины отказа в ипотеке после одобрения

Если основной заемщик и созаемщики получили одобрение от банка, остается последний этап: оценка недвижимости. Работники финансового учреждения придирчиво проверят будущее жилье. Отказ в ипотеке после одобрения возможен в том случае, если кредитуемый неудачно подберет квартиру или дом.

Отказ из-за неверно подобранной недвижимости возможен в следующих случаях:

  • квартира находится в старом доме или доме, предназначенном под реконструкцию (под снос);
  • цена на жилое помещение серьёзно завышена или занижена;
  • в квартире (доме) прописаны несовершеннолетние дети;
  • есть открытые судебные решения, в которых фигурирует ипотечное жилье;
  • заемщик пытается взять кредит на первоначальный взнос.

Внимание! Часто в ипотеке отказывают из-за того, что в квартире была проведена неразрешенная перепланировка или она находится в непригодном для жизни состоянии (отсутствуют нужные коммуникации, сантехника, требуется капитальный ремонт).

Посмотрите список перепланировок, которые пропустит банк, прежде чем определиться с недвижимостью окончательно.

Также возможен отказ после одобрения, если заемщик или созаемщик после полученного одобрения, оформил «на радостях» потребительский кредит. Помните, что при проверке объекта недвижимости банк повторно проверяет и заемщиков! И на практике Клиенты не раз обжигались.

Когда у заемщика одобрена заявка, а в банке происходит снижение ставки, по заявлению сотрудник может отправить заявку на повторное рассмотрение. Ведь подписать кредитный договор по сниженной ставкой намного выгоднее. Но довольно часто банк отказывает при повторной подаче заявки с связи со снижением ставки. Причины отказа при этом не совсем ясны.

Почему отказывают в выдаче ипотечного кредита в крупных российских банках

У солидных системных банков довольно строгие требования к заемщику. Приветствуются «белая зарплата», идеальная кредитная история, солидный стаж работы на одном месте. Выдача займов в больших кредитных организациях поставлена «на поток», а платежеспособность оценивают специальные программы, работающие по автоматизированной системе скоринга. Поэтому отказать могут не только по серьезной причине, но из-за «мелочи», которая, с точки зрения заемщика, не стоит внимания.

Помимо перечисленных выше пунктов, актуальных для любого банка, причины отказа в ипотеке Сбербанка могут быть следующими:

  • у клиента нет постоянной прописки в том регионе, где оформляется кредит;
  • заемщик часто менял место работы;
  • попытка скрыть какие то факты биографии (например, детей в анкете указали меньше чем на самом деле);
  • отказ по работодателю — это означает что организация в базе банка с определенной меткой как недобросовестная или с судебными разбирательствами;
  • у кредитуемого есть непогашенные долговые обязательства, не связанные с ипотекой (потребительские кредиты, алименты);
  • у клиента при проверке нашли сомнительные факты биографии (судимость, штрафы за различные правонарушения, большое количество браков и разводов, длительный период без официального трудоустройства);
  • «подвел» возрастной ценз: банк откажет слишком молодому (до 25 лет) и пожилому заемщику предпенсионного возраста.
  • ошибки в документах, предоставленных заемщиком (справка о доходах, копия трудовой). О требованиях банков к документам заемщика — в другой статье.

Примерно такие же причины отказа в ипотеке у ВТБ24 и других системных банков. Если клиент много раз женился и разводился, его оценят как неблагонадежного. Но в такой же «серый» список попадет мужчина после 35 лет, который до сих пор не женат. Существует ряд профессий, которым банки традиционно не доверяют. Ипотеку трудно получить фрилансерам, бизнесменам, представителям творческих профессий, риэлторам, спортсменам, спасателям. Доход таких людей или нестабилен или связан с риском для жизни.

Отказ в ипотеке может быть вызван и сугубо техническими причинами. Это могут быть ошибки в документах, невнимательность сотрудника, проверявшего информацию, а также индивидуальные настройки специальных программ, оценивающих заемщика.

Читайте так же:  Доплата за расширенную зону обслуживания

Рекомендации банка после отказа:

Обратите внимание! До подписания кредитного договора банк не дает никаких гарантий. Отказ в ипотеке возможен на любом этапе проверки документов или недвижимости.

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку?

Ответ на этот вопрос простой: да, стоит. Не бывает безнадежных ситуаций. Если вы хорошо разобрались в причинах, почему было отказано в ипотеке, можно попробовать подать заявку в тот же банк еще раз. Делать это стоит не раньше чем через 3-4 месяца после первого обращения. К примеру, повторная заявка на ипотеку в Сбербанк обречена на автоматический отказ, если принести ее ранее, чем через 2 месяца.

Если вы получили отказ в ипотеке, можно:

  • подать официальный письменный запрос в банк с просьбой объяснить отрицательное решение;
  • заказать в БКИ и проверить свою кредитную историю (услуга платная);
  • пересмотреть свои расходы на текущий момент, ликвидировать мелкие задолженности;
  • найти дополнительный источник официального дохода;
  • более тщательно и придирчиво выбирать объект недвижимости.
  • обратиться к риэлторам, которые помогут найти причину отказа и подать второй раз в нужный банк или просто устранить эту причину.

По статистике, процент отказа в ипотеке не так уж велик и составляет примерно 30%. То есть 2 из 3-х заемщиков кредит все-таки получают. Если причина отказа не вполне ясна, а у заемщика все в порядке с кредитной историей и «белой зарплатой», можно попытать счастья в другом банке. У каждого учреждения свои методы оценки заемщика, поэтому в другом месте кредит могут одобрить!

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.

Почему могут отказать

Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.

Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.

Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться. Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту. Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.

[2]

Основные причины

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

  • трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
  • трудовой стаж от полугода;
  • общий рабочий стаж от года.

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

  • неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
  • наличие судимости;
  • выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
  • неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
  • предоставление поддельной документации;
  • попытка завысить стоимость жилья;
  • подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
  • отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
  • наличие непогашенных потребительских кредитов;
  • смена кредитной программы.

Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.

Почему могут отказать в ипотеке: возможные причины

Когда собственных средств для покупки недвижимости недостаточно, человек обращается в банк для получения ипотеки. Чтобы свести вероятность отклонения заявки к нулю, стоит изучить причины отказа в ипотеке. При должной подготовке, клиент имеет высокие шансы на одобрение заявки, однако риск отказа в кредитовании остается высоким – около 30% случаев. Некоторые из них очевидны, но проигнорированы на этапе согласования условий кредитования. Другие не афишируются банком, но становятся понятны только после нескольких безуспешных попыток получить одобрение.

Читайте так же:  Ошибки, ведущие к лишению наследства

Почему отказывают в ипотеке: 10 очевидных причин

Можно сократить поводы для разочарований, если внимательно изучить причины отказа банка в ипотеке и подробно рассмотреть общие правила кредитования. Если банк отказал в ипотеке первый раз, это не значит, что повторное обращение окажется таким же неудачным. Есть единые требования к заемщику и параметрам кредитования, без которых ни один банк не согласится на выдачу средств на покупку жилья.

1. Ненадежность заемщика

Перед выдачей кредита банк должен убедиться, что клиент своевременно отдаст долг и не подведет со сроками оплаты. Главный параметр, на который обратит банк – это безопасность сотрудничества, поэтому первым шагом кредитора станет проверки репутации заемщика путем обращения к базе БКИ. Наличие негативных записей от предыдущих кредиторов о просрочках, отказе должника платить по кредиту станет первой причиной, почему банк может отказать в ипотеке.

Рекомендуется предварительно запросить из БКИ выписку и внимательно рассмотреть параметры, которые описаны в кредитной истории. Иногда основанием, почему могут не одобрить ипотеку, является банальная ошибка при переносе сведений в БКИ со стороны предыдущего кредитора, либо работа мошенников, воспользовавшихся паспортными данными человека для получения средств на его имя.

Важно! Если есть просроченные платежи, от них избавляются в первую очередь, до обращения к новому кредитору. На практике шансы значительно повысятся, если полностью закрыть предыдущие кредиты, не допустив просрочек последние 1-2 года.

2. Кому отказывают в ипотеке?

У каждого человека, впервые открывшего описание ипотечной программы, появляются сомнения, могут ли отказать в ипотеке при несоблюдении основных требований к заемщикам. Опасения вполне резонны – банк не примет к рассмотрению, либо на этапе подачи заявки сообщит об отказе в ипотеке, если не будут выполнены главные требования:

  1. Возраст – старше 21 года. На момент внесения последнего платежа заемщику не должно быть больше 75 лет.
  2. Длительность трудового стажа – от 1 года, причем у последнего работодателя нужно отработать 3 месяца (в рамках зарплатного проекта), либо 6 месяцев (при обращении в другой банк).
  3. Наличие кредитной истории. Для первого кредита ипотека явно не подходит. Банк просто предложит открыть кредитку и активно пользоваться ею хотя бы 6-12 месяцев, после чего обращаться повторно.

Помимо возраста и стажа многие кредиторы потребуют регистрацию в регионе обращения за займом и расположения объекта собственности в пределах населенного пункта или поблизости от офиса банка.

3. Непорядок с документами

Если заявитель на стадии первого обращения допускает серьезные ошибки, давать кредит на 10-20 лет крайне рискованно. Если в заявке намеренно искажена информация, несостоявшийся заемщик рискует оказаться в черном списке подозреваемых в мошенничестве. Это закроет двери и всех остальных кредитных учреждений в стране.

4.Слишком низкий доход

Перед подачей заявки необходимо убедиться в собственной платежеспособности. Имея заработок, не позволяющий семье существовать на достойном уровне, есть риск получить отказ, какой бы идеальной ни была кредитная история до этого. Идеальный заемщик в глазах кредитора имеет стабильную работу и хорошую должность, получая суммы достаточные для жизни и уплаты кредита длиной в 20-30 лет. Подтверждающим документом служит справка 2-НДФЛ, однако есть шанс договориться с банком принять к учету обычную справку от работодателя, оформленную согласно требованиям кредитора. Зарплатным клиентам и вовсе не потребуется такой документ – информация о движениях по счету и так видна кредитору.

Важно! Если нет возможности представить справку о доходах, иногда банки разрешают кредитоваться при условии оплаты клиентом 50% от стоимости недвижимости, страхуя себя на случай невозврата договором комплексного страхования и залоговым обеспечением.

5. Несоответствие запросов платежеспособности клиента

Можно мечтать о вилле на море или особняке на Рублевке, но имея в багаже 2-3 непогашенных кредита и средний уровень зарплаты, рассчитывать на ипотечное кредитование мечты не стоит. Банк здраво оценивает платежеспособность клиента, соотнося его с запрошенной суммой и сроком погашения. Ипотечный калькулятор поможет подобрать оптимальные параметры кредитования, с учетом текущего дохода человека за вычетом текущих платежей по кредитным обязательствам. Если платеж окажется больше, чем 50% от заработка, заявка не уйдет дальше первичного рассмотрения.

Важно! Максимальную сумму кредитования определяют после выплаты предыдущих кредитов, определив размер личных накоплений. Если размер ежемесячного платежа будущей ипотеки превышает 40% от заработка, стоит в запрашиваемых условиях увеличить срок кредитования и увеличить сумму первоначального взноса.

6. Неликвидное жилье

В описании программы у каждого банка немало строк посвящено описаниям к объекту залогового обеспечения, т.е. покупаемого жилья. В основном, критерии недвижимости должны подтверждать его ликвидность, т.е. востребованность на рынке. Традиционно отказывают в оформлении сделок с жильем из ветхого или аварийного фонда, либо в удаленных от города местах и т.д.

Важно! Выбирая объект приобретения, смотрят на дату строительства. Сейчас банки отказывают в займах, если здание построено до 1965 года и сильно изношено технически.

7. Вид недвижимости

Если заемщик собирается жить в загородном доме, стоит поискать кредиторов, готовых финансировать объекты загородного строительства, частные дома в сельской местности, покупку участка и строительство. Важным требованием станет наличие коммуникаций или возможность их подключения к объекту недвижимости.

8. Проблемы с подтверждением информации по указанным телефонам

Редкий кредитор согласится на выдачу средств заемщику, чей работодатель не подтверждает истинности слов работника. Особое внимание обращают указанию в анкете точной информации о месте работы, телефоне, контактных лицах в организации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Важно! Перед тем, как отправить заявку и ждать согласования, предварительно обращаются в бухгалтерию, отдел кадров, непосредственному руководителю, предупреждая о возможном звонке из банка. Аналогично действуют при указании номеров родственников, которые готовы подтвердить слова кандидата на ипотеку.

9. Подозрение в мошенничестве

Можно по-разному относиться к исправлениям документов, прилагаемых к заявлению. Считая мелкой провинностью подправку цифр в справке о зарплате, нужно понимать, что это также расценивается как подделка документа, за которую есть риск нарваться на привлечение к ответственности. Еще выше шансы получить серьезные проблемы, несопоставимые с отказом в ипотеке, если попытаться взять кредит по поддельному паспорту и иным фальшивым бумагам.

Вместо подделки документов, стоит правдиво рассказать банку о своих затруднениях с конкретными документами и попытаться выработать совместное решение, как решить проблему отсутствия какой-либо документации законным путем.

[3]

10. Слишком частые обращения в банки и отказы

Когда банк получает обращение, он обязательно проверяет предыдущие взаимоотношения с другими кредитными структурами путем проверки КИ. Если БКИ сообщает, что заявитель недавно подавал в массовом порядке заявки нескольким кредиторам, новый банк, скорее, откажет в согласовании. Причиной станет подозрение клиента в мошенничестве и намерениях воспользоваться средствами банка безвозвратно.

Читайте так же:  Возврат налога на строительство жилого дома

5 неочевидных причин, о которых часто не говорят в банке

Иногда история заемщика безупречна, и заработок высокий, но кредитор упорно не желает видеть человека собственным клиентом. Стоит искать иные причины, о которых точно не расскажет банк напрямую:

Что делать, если отказали в ипотеке

Задача несостоявшегося заемщика – определить, почему банк отказывает в ипотеке, и постараться исключить эту причину при следующем обращении. Иногда на исправление уходит всего несколько дней, в более сложных ситуациях придется предпринять усилия длиной в год, либо искать иной способ решения жилищного вопроса.

После получения отказа в ипотечном кредите рекомендуется действовать по следующему алгоритму:

  1. Постараться из разговора с менеджером выявить основания, которым руководствовался банк при вынесении отрицательного решения.
  2. Если банк хранит молчание, внимательно изучают требования, выдвинутые кредитором, оценивая свое соответствие.
  3. Рассматривают 10 очевидных причин, почему могут не дать ипотеку. Большинство проблем решается уже на этой стадии – корректируют параметры запрошенного банка, закрывают предыдущие долги, проходят процедуру исправления кредитной истории. Возможно, причиной стало банальная ошибка в написании собственной фамилии при подаче заявки.
  4. Подвергают тщательному пересмотру выбор кредитора. Если первично заемщик обратился в банк, где идет жесткий отбор среди заемщиков, стоит попытаться обратиться в зарплатный банк или финансовое учреждение локального значения. Часто в местных банках шансы на согласование выше, если клиент отвечает параметрам заемщика, но имеет некоторые нарекания к кредитной истории.
  5. При подаче новой заявке следят за корректностью заполнения форм и заранее определяют свою позицию при разговоре с менеджером. Точные ответы о работе, заработке, планах на жизнь помогут убедить кредитора в надежности нового клиента.

Все причины отказа по ипотеке описать невозможно, поскольку они могут быть весьма индивидуальными. Но шансы на одобрение будут около 90%, если все критерии проверки банка соблюдены и тщательно проверены накануне обращения в офис банка.

Почему банки отказывают в выдаче ипотечных кредитов?

Благодаря ипотеке жилье для большинства россиян перешло из разряда недоступных продуктов в доступные. Отказ же в выдаче ипотечного кредита способен поставить крест на планах гражданина улучшить жилищные условия. По каким причинам отказывают банки и как повысить вероятность получения кредита?

В банках не объясняют, почему отказали в выдаче кредита. Разумеется, они этим нервируют неудачливых потенциальных заемщиков, однако подобные действия вполне законны. В целом для банков ипотечные заемщики очень выгодны. Ипотечные кредиты относятся к наиболее надежным, по ним весьма невысоки проценты невозврата и просрочек, а сами заемщики становятся клиентами банков на долгий срок.

[1]

В 2018 году совокупная прибыль российских банков составила 1,3 трлн рублей. Это на 65% больше, чем в 2017 году. В существенной степени таким показателям способствовал значительный рост темпов выдачи жилищных кредитов. Разумеется, повышение количества покупателей жилья в кредит выгодно и застройщикам. По некоторым жилым комплексам доля ипотечных сделок равняется 80—90% общего числа реализуемых на объекте квартир.

Изучение клиентов

Перед принятием решения о выдаче кредита в банке обязательно внимательно изучают заемщика. Сегодня большинство оценочных процессов во многих банках уже роботизировано. Поэтому сами банкиры зачастую не в курсе, почему робот решил отказать в выдаче кредита. В список учитываемых банком стандартных параметров заемщика входят возраст (как правило, от 21 года), наличие гражданства РФ с постоянной регистрацией (хотя некоторые банки дают кредиты и не гражданам), место работы, стаж и уровень дохода.

По словам территориального ипотечного менеджера Северо-Западного филиала «Ханты-Мансийского Банка Открытие» Татьяны Хоботовой, возраст заемщика оказывает влияние на срок кредита. Более молодому заемщику могут предложить кредитный договор сроком на 20—30 лет, за счет чего можно как снизить ежемесячные выплаты, так и увеличить объем кредита. А вот клиенту постарше (возрастом 40—50 лет) предоставят кредит на более короткий срок, порядка 15—20 лет.

Обязательное условие для выдачи ипотеки — официальное трудоустройство с соответствующей отметкой в трудовой. Заемщик может трудиться в нескольких организациях по совместительству, тогда будет целесообразно предоставить трудовые договора с подтверждением факта работы по совместительству.

Помимо таких основных показателей платежеспособности, как доход и стаж, банк при принятии решения оценивает также общий портрет заемщика, — продолжает Татьяна Хоботова. При этом будут учитываться такие параметры, как уровень образования соискателя кредита, семейное положение, особенности карьерного роста, наличие у него движимого либо недвижимого имущества и пр.

Анализируется не только платежеспособность, но и кредитоспособность — т.е. качественное исполнение заемщиком принятых ранее обязательств. В первую очередь будет оцениваться исполнение прежних кредитных обязательств, однако оказать влияние на принятие решения может и наличие других задолженностей (по коммунальным платежам, алиментам) или связанных с финансовыми обязательствами судебных исков. Уровень кредитоспособности клиента показывает банку, насколько он организован, а значит — способен ли дисциплинированно оплачивать ипотеку.

Негативные факторы

То, что банки очень внимательно изучают потенциальных клиентов перед выдачей ипотеки, понятно всем. Однако существуют и некоторые неформальные критерии, которые нигде не прописаны официально, однако в действительности могут привести к отказу в выдаче кредита.

По словам гендиректора «Первого Ипотечного Агентства» Максима Ельцова, банки помимо таких очевидных параметров, как доход, прожиточный минимум, кредитная история, наличие и проверка реального трудоустройства и пр., используют и внутренние стоп-факторы. К примеру, могут выставлять повышенные требования к соискателям, работающим в определенных отраслях или компаниях. Так, в некоторых банках настороженно относятся к страховым агентам, риэлторам и представителям других подобных профессий.

В качестве стоп-факторов могут рассматривать наличие судебных исков (сам факт их существования будет негативно воспринят рядом банков даже при их некритическом характере). Могут отказать и сотруднику компании, которая вела с этим банком судебные тяжбы (особенно если банк их проиграл), — поясняет эксперт.

Несколько лет назад в качестве отягчающего фактора учитывалось наличие детей. Тогда считалось, что расходы на детей будут оказывать негативное влияние на платежеспособность заемщика. Однако реальная практика продемонстрировала, что как раз семьи с детьми достаточно дисциплинированно относятся к обслуживанию кредита. И сейчас в банках с большей опаской относятся к одиноким, несемейным заемщикам, — поясняет Максим Ельцов.

Читайте так же:  Как сэкономить на детях раскрываем секреты детских вычетов

Еще один серьезный стоп-фактор, о котором не упоминают банкиры — беременность соискательницы кредита. В некоторых банках при заполнении анкеты даже задают вопрос, не планирует ли потенциальный заемщик в течение года рождение ребенка. На форумах подобным заемщикам советуют просто скрывать свою беременность или как вариант найти небеременного созаемщика. Подобная практика банков объясняется достаточно просто — при рождении ребенка доходы, как правило, заметно снижаются, а расходы растут.

Положительные факторы

Уменьшить риск неодобрения банком ипотечного кредита позволят следующие факторы:

  • Наличие официальной «белой» зарплаты, в идеале — с получением ее через банк-кредитор (сегодня можно самостоятельно выбирать банк для перечисления в него зарплаты работодателем).
  • Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие просроченных кредитов.
  • Отсутствие беременности.

При неодобрении кредита в одном банке можно попробовать его взять в другом. Так, в небольших банках могут закрыть глаза на некоторые особенности портрета заемщика с целью получения нового клиента. Но и проценты в таких банках обычно выше, чем в крупных игроках — лидерах рынка.

Мнения застройщиков

По словам Надежды Калашниковой из компании «Л1», в качестве причины отказа в предоставлении ипотеки могут выступать многие факторы. Зачастую банки отказывают из-за плохой кредитной истории — наличия текущих задолженностей или просрочек по другим кредитам, неоплаченных налогов или штрафов. Также весьма неохотно выдаются кредиты индивидуальным предпринимателям и работающим у них гражданам.

Банки оценивают не только самого заемщика, но и его работодателя. Если у компании серьезные проблемы (например, она близка к банкротству), то отказ весьма вероятен. Многие банки готовы рассматривать заявки граждан от 18 лет, однако зачастую молодым заемщикам отказывают вследствие незначительного стажа работы. А вот семейное положение потенциального клиента практически не влияет на принятие решения, — резюмирует Надежда Калашникова.

По мнению директора группы «Красная стрела» по маркетингу Марины Агеевой, в банке при вынесении решений руководствуются собственными представлениями об уровне платежеспособности клиентов. Что именно влияет при оценке на платежеспособность (возраст, семейное положение) — это уже вторично. Заемщик может быть весьма немолодым человеком либо иметь пятерых детей — но при подтверждении наличия у него достаточных средств вместе с их надежным источником ему кредит дадут.

С начала 2018 года наблюдается некоторое увеличение числа отказов по ипотечным кредитам, — продолжает Марина Агеева. В ГК «Красная стрела» на сделки с ипотекой приходится около 75% от общего объема продаж. Чаще всего заемщикам отказывают из-за недостаточной суммы подтвержденного дохода. Впрочем, в большинстве случаев следует не полный отказ, а согласование кредита на меньшую сумму в сравнении с запрошенной.

Поскольку платежеспособность граждан вряд ли вырастет в ближайшем будущем, указанная тенденция скорее всего сохранится, — считает Агеева. Возможно улучшение ситуации, если произойдет снижение ставок примерно до 6% (об этом говорилось 1,5 месяца назад). В таком случае заемщикам придется тратить на ежемесячные платежи несколько меньше средств, что приведет к снижению в семейном бюджете доли ипотечных расходов.

По словам Романа Мирошникова из АО «Ойкумена», банки наиболее часто отказывают в ипотеке по двум основным причинам. Это плохая кредитная история соискателя и наличие проблем с оплатой у компании, в которой работает потенциальный заемщик. А вот остальные вопросы можно разрешить. Среди них эксперт называет низкую зарплату, пенсионный возраст клиента и даже отсутствие у него стартового взноса. Так, в ЖК «Граффити» помощь покупателям в подготовке необходимого набора документов осуществляет менеджер по ипотеке. Это заметно повышает вероятность открытия банком кредитной линии, — резюмирует Роман Мирошников.

Что делать если отказали в ипотеке: повторная заявка в банк, услуги МФО, ломбардов и ипотечных брокеров!

Что делать, если отказали в ипотеке, а деньги очень нужны? Этим вопросом задаются все люди, планирующие приобретение недвижимости и получившие отрицательный ответ. Решение есть, и можно пойти разными путями. Но если действительно требуются финансы, делать всё нужно грамотно и обдуманно.

Требования банков, предъявляемые к предметам залога и к самим заёмщикам

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

  • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
  • гражданство России;
  • регистрация;
  • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
  • официальное законное трудоустройство;
  • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

  1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
  2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
  3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
  4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
  5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Причины отказов в ипотеке

Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

Испорченная кредитная история

Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

Читайте так же:  Варианты получения льгот по ипотеке многодетным семьям

Несоответствие требованиям

Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

Неподходящая недвижимость

Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

Что же делать, если в ипотеке отказывают

Если не дали ипотеку, что делать? Получать деньги можно разными способами, но не все они подойдут для приобретения жилья и покрытия больших расходов. Ниже рассматриваются возможные варианты действий, осуществляемых тогда, когда в ипотеке отказали.

Повторные заявки в банк

Если в одном банке вам отказывают в выдаче ипотеки, что же делать? Варианты таковы:

  1. Обратиться в этот же банк снова, подав заявку на тот же продукт, но выполнив все обязательные условия (если они не выполнялись при первом отклонённом запросе). Так, можно предоставить доказательства доходов, сменить недвижимость, привлечь созаёмщиков для учёта их заработков. Вероятно, в этот раз отказать вам не смогут.
  2. Обратиться за ипотекой к тому же кредитору, но выбрав другую программу. Возможно, требования будут более лояльными, а процент одобрения – высоким. Кроме того, продукты отличаются по кредитуемым и закладываемым объектам недвижимости, и вы сможете подобрать вариант, подходящий для покупки того, что вам нужно.
  3. Заявка на ипотеку может быть подана в другую финансовую организацию, предъявляющую более мягкие требования в меньших количествах. Выясните заблаговременно, какие банки склонны одобрять запросы и сотрудничать с разными категориями заёмщиков.

Интересный факт! Иногда кредитор отклоняет первую заявку, но одобряет вторую, поданную тем же человеком.

Обращение в иные организации

Что делать, если не дают ипотеку в банке? Вообще, заниматься ипотечным кредитованием в праве только зарегистрированные и прошедшие этап лицензирования банки. Но предоставить деньги могут и иные организации, к примеру, МФО, частные инвесторы или даже ломбарды.

Нужно понимать, что, обратившись в иные финансовые или кредитные организации, вы получите деньги на нужные цели, но эти услуги нельзя будет называть законной ипотекой. Так, МФО предоставляют займы, и иногда с залогом как имеющейся в собственности, так и покупаемой недвижимости. Ломбарды также являются заимодавцами, принимающими в качестве обеспечения залоговое имущество (включая недвижимое).

Услуги перечисленных выше организаций, как правило, более доступны, чем банковская ипотека: они реже отказывают, предъявляют минимальное количество требований и сотрудничают почти с любыми клиентами. Но, во-первых, услуги для заёмщиков не всегда выгодны. Во-вторых, хотя деятельность тоже регламентируется законодательством, всё же условия могут быть заведомо неблагоприятными для плательщиков (очень высокие ставки процентов, крупные штрафы при малейших просрочках). В итоге вы переплатите очень много и, возможно, даже лишитесь недвижимости.

Помощь брокеров

Альтернативный способ взять ипотеку, если в ней отказывают в банке – услуги брокера. Брокеры являются специализирующимися на посреднической деятельности компаниями, играющими роль связующих звеньев между потенциальными заёмщиками и кредиторами.

Как работают брокеры? Вы направляете свою заявку в такую компанию, она анализирует её и сообщает, какие документы нужно подготовить, что делать, чтобы не отказали в ипотеке. Далее брокер с учётом желаемой кредитуемой или имеющейся в собственности закладываемой недвижимости подбирает варианты ипотечных кредитов, подходящих конкретному клиенту. После запрос заёмщика направляется к удовлетворяющим требованиям кредиторам и рассматривается уже ими. Решение передаётся брокером клиенту, и компания помогает человеку выйти на сделку и грамотно оформить ипотеку.

Хотя брокеры не гарантируют стопроцентное получение ипотеки, но всё же шансы в разы увеличиваются: наверняка хотя бы один банк не откажет. Кроме того, для клиента процедура оформления предельно упрощается и сокращается по времени, что очень удобно. Требуется лишь оставить заявку и ожидать.

Яркий пример проверенной брокерской компании – «ДомБудет.ру». Она предлагает более выгодные по сравнению с другими организациями условия ипотеки, сотрудничает с любыми категориями клиентов (в том числе с безработными), не рассматривает в качестве основного показателя платежеспособности кредитную историю и оказывает помощь на всех этапах взятия ипотеки, даже если раньше заёмщику отказывали.

Условия «ДомБудет.ру» следующие: от минимальных 6,4% в год по ставке, продление периодов выплат ипотеки до тридцати лет (самый маленький срок – год), выдача максимально ста двадцати миллионов, учёт дополнительных или совокупных семейных доходов, размеры первоначальных взносов – от нуля процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если в ипотеке вам отказывают, не отчаивайтесь. Можно найти выход и опробовать другие способы получения денег. Выбирайте подходящий и старайтесь делать всё обдуманно.

Источники


  1. Теория государства и права. — М.: Дрофа, 2013. — 710 c.

  2. Юсуфов, А.Г. История и методология биологии. Учебное пособие для ВУЗов / А.Г. Юсуфов. — М.: Высшая школа, 2011. — 107 c.

  3. Комаров, Сергей Александрович Теория государства и права. Гриф МО РФ / Комаров Сергей Александрович. — М.: Норма, 2016. — 148 c.
  4. Общая теория государства и права. Учебное пособие. — М.: Книжный дом, 2006. — 320 c.
  5. Тарский, А. Введение в логику и методологию дедуктивных наук / А. Тарский. — М.: [не указано], 2014. — 694 c.
21 причина, почему банки отказывают в ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here