Банки не хотят платить за расчет показателя долговой нагрузки

Все что нужно знать по теме: "Банки не хотят платить за расчет показателя долговой нагрузки" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

Банки не хотят платить за расчет показателя долговой нагрузки

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России от 20 октября 2017 г. «Показатель долговой нагрузки: порядок расчета»

Банк России разработал концепцию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) физических лиц, на основе которой регулятором будет подготовлен соответствующий нормативный акт.

Документ предусматривает обязанность банков и микрофинансовых организаций при выдаче всех типов кредитов физическим лицам рассчитывать показатель «Совокупный платеж / совокупный доход» (ПДН) заемщика. Показатель определяется как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (займ), к среднемесячному доходу за шесть месяцев.

Концепция определяет перечень источников информации, подтверждающих доход заемщика, а также устанавливает максимальный размер кредита (7 тыс. руб), в пределах которого кредитор не обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика.

Концепция подготовлена с учетом комментариев и предложений представителей банков, микрофинансовых организаций и ассоциаций участников финансового рынка, полученных по результатам общественного обсуждения консультативного доклада «Об оценке рисков заемщиков — физических лиц на основе показателей долговой нагрузки».

[1]

Обзор документа

Банк России информирует о разработке концепции расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) физлиц.

Данный показатель будут обязаны рассчитывать банки и микрофинансовые организации при выдаче гражданину кредита любого типа.

Показатель будет определяться как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (заем), к среднемесячному доходу за 6 месяцев.

Концепция устанавливает источники информации, подтверждающие доход заемщика, а также максимальный размер кредита (7 тыс. руб), в пределах которого названный показатель рассчитывать необязательно.

Банки сообщили ЦБ о нежелании платить за расчет долговой нагрузки россиян

Рассчитывать ПДН будут только квалифицированные игроки, соответствующие критериям, которые будет определять Банк России. Такой статус получат несколько крупнейших бюро, говорят два источника РБК.

Банки и сейчас работают с несколькими бюро, информация о кредитных обязательствах заемщика может находиться в трех или четырех БКИ. Поэтому, чтобы посчитать ПДН, банк должен будет обратиться за информацией в несколько бюро, что сделает эту услугу затратной, говорит источник в банке, участвовавшем во встрече.

На встрече с регулятором участники рынка предложили сделать запросы на получение ПДН бесплатными — в таком случае банки платили бы только за предоставление полной кредитной истории клиента, говорит источник в другой кредитной организации. Прозвучало и другое предложение — создать информационную систему, которая собирала бы данные о ПДН заемщиков из квалифицированных бюро кредитных историй и предоставляла бы их банкам. Правда, тогда не совсем ясно, кто будет оплачивать работу такой системы, заметил собеседник в одном из банков.

«Банки, безусловно, поддерживают бесплатный расчет ПДН, учитывая, что все данные, необходимые для расчета ПДН, уже включены в состав кредитных отчетов, которые банки получают от БКИ на платной основе», — сообщил РБК директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов.

ВТБ выступает за предоставление банкам права самостоятельно определять, какой способ получения сведений о долговой нагрузке они будут использовать, сообщила РБК пресс-служба банка: можно рассчитать ПДН в самом банке на основе запросов во все квалифицированные БКИ, можно учитывать нагрузку, которую посчитают в бюро. В банке считают, что услуга по предоставлению сведений только о долговой нагрузке не может стоить дороже, чем стоимость полного кредитного отчета.

«Мы поддерживаем позицию о получении данных о долговой нагрузке на бесплатной основе либо по минимальным расценкам, поскольку банк сможет рассчитать ее на основе данных отчета», — отметили в пресс-службе ВТБ.

В других крупных розничных банках не ответили на запрос РБК.

Бюро не хотят работать бесплатно

Бюро кредитных историй с предложениями банкиров не согласны. «При бесплатном расчете ПДН будет страдать качество», — говорит источник в одном из них. Одно из предложений БКИ — рассчитывать стоимость определения ПДН только по квалифицированным бюро, чтобы сделать финальную цену более рыночной. Но формулу предлагается сохранить такой же, говорит собеседник в одном из бюро.

Для бюро стоимость расчета ПДН и так будет всего лишь покрывать себестоимость работ, говорит собеседник на финансовом рынке. «В бюро несчастливы, потому что им навязывают чуждый им сервис, а банки заставляют этим сервисом пользоваться, еще и за деньги», — заключает он. Основной заработок БКИ формирует как раз продажа услуг — скоринга заемщиков, продажи кредитных отчетов и т.д. Выручка крупнейшего бюро — НБКИ — за 2017 год составила 1,4 млрд руб., чистая прибыль — 395 млн руб., следует из данных СПАРК.

Услуга по предоставлению сведений для расчета ПДН должна быть платной, считают в Сбербанке (в его группу входит одно из крупнейших БКИ — Объединенное кредитное бюро, ОКБ), сообщила РБК пресс-служба банка. Кредитным бюро должны быть компенсированы расходы на обработку (хранение, передачу) данных, поддержку инфраструктуры и программного обеспечения, а также административно-хозяйственные нужды. Кроме того, БКИ должны иметь рыночную мотивацию для развития услуги, перечислили в Сбербанке.

«Иной подход — в виде бесплатности услуги — означает, что бюро будут вынуждены компенсировать свои расходы на поддержку сервиса за счет повышения стоимости других услуг, что не выглядит справедливым для всех клиентов бюро», — отмечают в Сбербанке.

В ОКБ поддерживают концепцию оплаты расчетов ПДН и считают, что эта система в целом отвечает задачам Банка России по ограничению темпов роста розничного кредитования, сказал гендиректор бюро Артур Александрович.

Читайте так же:  Первое полугодие 2009 года

«Пока все эти варианты находятся в процессе обсуждения всеми причастными, поэтому говорить об этом пока представляется преждевременным», — сообщил РБК директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Представитель ЦБ в ответ на запрос РБК подтвердил, что предельная стоимость информации о долговой нагрузке будет установлена в привязке с соответствующим коэффициентом к среднерыночной стоимости кредитного отчета. Он добавил лишь, что этот подход предполагается рассмотреть в ходе обсуждения законопроекта в Государственной думе.

Влияние на клиентов

Расходы на услуги БКИ сейчас не являются существенными для банков, замечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Для рынка эффекта скорее не будет, для отдельных игроков — может быть. Если мы говорим о небольших банках, понятно, что повышение расходов на услуги БКИ может сократить их и без того маленький финансовый результат», — пояснил Беликов. Рентабельность в среднем по сектору невысокая он, многие игроки с трудом отбивают инфляцию, поэтому любые новые расходы для них будут существенны.

Формула расчета ПДН проста, но корректно рассчитать его может быть достаточно трудозатратно, поскольку необходимо подтверждать два числовых значения, говорит РБК старший аналитик НКР Егор Лопатин. «Так, доходы заемщика могут быть фальсифицированы, например, в случае предоставления им фиктивной справки 2-НДФЛ, а в расчет ежемесячных расходов на обслуживание кредита банки могут не включить какие-то обязательные платежи», — замечает он.

С одной стороны, в рамках всей банковской системы расчет долговой нагрузки квалифицированными БКИ приведет к оптимизации и более корректному расчету показателя, с другой — для отдельно взятого банка, особенно крупного, расходы на расчет ПДН квалифицированными БКИ могут быть довольно существенными и привести к росту издержек при выдаче кредита, рассуждает Лопатин.

«Платный отчет по ПДН незначительно, но все-таки повлияет на стоимость проведения кредитного анализа заемщика», — замечает Рустам Идрисов, добавляя, что «существенного влияния на конечную стоимость кредита для клиентов он не окажет».

Подпишитесь на рассылку РБК.
Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

Запросят и проверят: как банки будут проверять уровень долговой нагрузки заемщика

О подробностях того, как кредитные организации будут выполнять Указание Банка России о необходимости проверки индекса долговой нагрузки заемщиков, сообщают «Известия».

Действие нормативного акта начинается с октября 2019 года. Проверять уровень PTI заемщиков кредиторы будут обязаны при выдаче любых ссуд суммой свыше 10 тыс. рублей. Для расчета показателя будут использоваться сведения обо всех доходах клиента, информацию о которых нужно будет подтверждать. Сейчас это правило действует лишь для крупных займов. Однако для ссуд суммой до 50 тыс. рублей и автокредитов до октября 2020 года будет действовать упрощенный порядок выдачи. Банки не будут проверять указанный клиентом в заявлении уровень дохода.

Таким образом, в будущем для получения любого кредита на сумму более 10 тыс. рублей необходимо будет предоставить сведения о доходах с места работы и документы, подтверждающие другие доходы. Кроме того, банк проверит информацию, содержащуюся в кредитной истории. Совокупность этих факторов и будет использоваться для расчета индекса долговой нагрузки.

Опрошенные источником эксперты рассказали, что сейчас в среднем индекс долговой нагрузки россиян составляет 23,55%. Для того чтобы заемщик мог выплачивать длительный кредит (к примеру, ипотеку) и чувствовать себя в финансовой безопасности, PTI должен быть не более 30%. Предельное значение индекса – 50%, сейчас в стране около 12,5% заемщиков превышают его.

По мнению участников финансового рынка, нововведение снизит уровень закредитованности населения, но увеличит время на принятие решения о выдаче кредита и расходы банков. Процентные ставки из-за этого могут вырасти, т. к. свои издержки кредиторы, скорее всего, переложат в цену услуг.

Банки сообщили ЦБ о нежелании платить за расчет долговой нагрузки россиян

Банки выступают против установления платы за расчет бюро кредитных историй (БКИ) сведений о долговой нагрузке клиентов, рассказали РБК источники на финансовом рынке и подтвердили в нескольких крупных банках. Свою позицию банкиры объяснили на закрытой встрече с участием представителей Центробанка и бюро кредитных историй (БКИ) на площадке ассоциации «Россия» на прошлой неделе, сообщили источники.

Сейчас банки покупают у БКИ кредитные истории заемщиков. Как пояснил источник в одном из банков, расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) может стоить дороже. Согласно версии документа, внесенной в Госдуму , максимальная стоимость услуги по расчету ПДН будет определяться ЦБ как среднерыночная стоимость кредитного отчета плюс одна треть от нее.

На встрече с регулятором участники рынка предложили сделать запросы на получение ПДН бесплатными — банки платили бы только за предоставление полной кредитной истории клиента, говорит источник в другой кредитной организации. Также было предложено создать информационную систему, которая собирала бы данные о ПДН заемщиков из квалифицированных бюро кредитных историй и предоставляла бы их банкам.

Банком России даны рекомендации по разработке методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика

С 1 октября 2019 года в соответствии с Указанием Банка России от 31.08.2018 N 4892-У кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) при принятии решения о предоставлении физлицу кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.

В связи с тем, что кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН, Банком России даны рекомендации, касающиеся критериев оценки информации о кредитных обязательствах заемщика (созаемщика), предоставляемых разными БКИ, как достоверной и актуальной.

Так, например, актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации рекомендуется оценивать исходя из даты последнего обновления сведений о кредитах (займах), представляемых источниками формирования БКИ.

В случае если с даты последнего обновления сведений до даты получения отчета прошло менее двадцати четырех месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу), то рекомендуется считать указанную информацию актуальной и учитывать ее при расчете ПДН.

Отношение долга к EBITDA

Определение

Показатель отношения долга к EBITDAпоказывает платежеспособность компании и часто используется как менеджментом, так и инвесторами, в том числе при оценке котирующихся на бирже публичных компаний.

Расчет (формула)

Коэффициент рассчитывается по следующей формуле:

Читайте так же:  Увольнение в порядке перевода запись в трудовой

Совокупные обязательства / EBITDA

Совокупные обязательства включают как долгосрочную, так и краткосрочную задолженность, информацию о которой можно получить из пассива бухгалтерского баланса организации.

Нормальное значение

Показатель отношения долга к EBITDA – достаточно популярный среди аналитиков коэффициент, очищенный от влияния неденежных статей (амортизации). При нормально финансовом состоянии организации, значение данного коэффициента не должно превышать 3. Если значение коэффициента превышает 4-5, это говорит о слишком большой долговой нагрузке на предприятие и вероятных проблемах с погашением своих долгов. Для предприятий с таким высоким значение коэффициента проблематично привлечь дополнительные заемные средства.

Как и другие подобные коэффициенты, показатель отношения долга к EBITDA зависит от отраслевых особенностей, поэтому его чаще сравнивают со значениями других предприятий в рамках данной отрасли. Кроме того нужно учесть, что такие статьи расходов, как покупка нового оборудования, влияющие на отток денежных средств, не будут учтены при расчете данного показателя, т.к. и сама покупка не изменяет финансовый результат организации, и амортизационные отчисления не участвуют в EBITDA. Другой важный момент – при оценке показателя исходят из того, что дебиторская задолженность организации исправно погашается покупателями. Если же у предприятия нарастает неоплаченная задолженность покупателей, это, безусловно, ухудшает его платежеспособность, но никак не отражается на соотношении кредиторской задолженности к EBITDA.

Банком России разработана методика расчета показателя долговой нагрузки заемщика

Расчет показателя долговой нагрузки осуществляется кредитными и микрофинансовыми организациями по всем типам кредитов (займов): необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 000 рублей.

Показатель долговой нагрузки рассчитывается кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев.

Установлены особенности расчета показателя долговой нагрузки для созаемщиков и при рефинансировании кредита (займа).

Приведен порядок расчета величины среднемесячного платежа по кредитам и займам, а также перечень источников информации, которые могут быть использованы кредитором для расчета величины доходов физического лица.

ЦБ уточнил порядок расчёта показателя долговой нагрузки заёмщика

Банк России уточнил порядок расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщика — физического лица, который вступит в силу с 1 октября 2019 г. (Указание от 30 июля 2019 г. №5219-У).

С указанной даты для пресечения практик по искусственному увеличению сроков кредитования заёмщиков с высокой долговой нагрузкой скорректирована методика учёта среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше 5 лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами).

Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, предоставленные в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заёмщиком жилья его ПДН не превышает 60%.

Согласно уточненному порядку, банкам предоставлено право не производить расчёт ПДН в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заёмщика либо исполнение требований по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул.

Методика расчёта ПДН теперь позволит учитывать доходы физлиц, являющихся владельцами (участниками, акционерами) компаний крупного и среднего бизнеса, подходы к кредитованию которых отличаются от процессов кредитования розничных клиентов.

В уточненном порядке скорректирован подход к расчёту вмененного дохода заёмщика, определяемого на основании данных кредитного отчёта бюро кредитных историй. Это позволит не занижать значение дохода заёмщиков с продолжительной положительной кредитной историей, которые в течение короткого промежутка времени не имели кредитных обязательств.

Изменения предполагают применение банком максимальной надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований, в отношении которых банк не исполнил обязанность по расчёту ПДН, в том числе из-за технической неготовности.

В целях обеспечения оперативности реагирования на системные риски срок вступления в силу решения Совета директоров Банка России об увеличении размера надбавок для отдельных видов активов сокращён с трёх до двух месяцев с даты опубликования решения на сайте Банка России.

Кроме того, изменениями упорядочены действующие коды активов, к которым применяется надбавка к коэффициентам риска. Корреспондирующие изменения также внесены в Указание Банка России от 12.02.2019 № 5072-У.

ПДН введён Центробанком для ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения. На начало текущего года население набрало кредитов на 14,8 трлн руб., и показатель продолжает расти.

Банки сообщили ЦБ о нежелании платить за расчет долговой нагрузки россиян» />

Видео (кликните для воспроизведения).

Банки не поддерживают поправки в законодательство, которые обяжут их платить за расчет бюро кредитных историй показателя долговой нагрузки заемщиков. Они рассказали об этом на закрытой встрече с представителями ЦБ

Фото: Андрей Махонин / ТАСС

Банки выступают против установления платы за расчет бюро кредитных историй (БКИ) сведений о долговой нагрузке клиентов, рассказали РБК четыре источника на финансовом рынке и подтвердили в нескольких крупных банках. Свою позицию банкиры объяснили на закрытой встрече с участием представителей Центробанка и бюро кредитных историй (БКИ) на площадке ассоциации «Россия» на прошлой неделе, сообщили собеседники РБК.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче кредитов будет учитываться с 1 октября 2019 года. Он необходим, чтобы ограничить выдачу кредитов «плохим» заемщикам — с высоким соотношением платежей к доходу. Первоначально показатель будут рассчитывать сами банки, но затем эту функцию хотят переложить на бюро кредитных историй. Сейчас в Госдуму внесены поправки в закон «О кредитных историях», вводящие понятие «квалифицированное бюро». Только организации с таким статусом будут наделены правом рассчитывать ПДН и продавать эту услугу банкам. Законопроект пока не принят в первом чтении.

Банки не хотят платить

На прошлой неделе участники рынка обсуждали с представителями регулятора будущие поправки к законопроекту. Сейчас банки покупают у БКИ кредитные истории заемщиков. Стоимость кредитного отчета формируется в зависимости от количества запросов: чем их больше, тем дешевле каждый отчет, пояснил источник в одном из банков. Расчет ПДН может стоить дороже. Согласно версии документа, внесенной в Госдуму, максимальная стоимость услуги по расчету ПДН будет определяться Банком России как среднерыночная стоимость кредитного отчета плюс одна треть от нее.

ЦБ предупредил о близкой к пиковой кредитной нагрузке россиян

Реклама на РБК www.adv.rbc.ru

Рассчитывать ПДН будут только квалифицированные игроки, соответствующие критериям, которые будет определять Банк России. Такой статус получат несколько крупнейших бюро, говорят два источника РБК.

Читайте так же:  Взыскание задолженности за неотработанные дни отпуска

Банки и сейчас работают с несколькими бюро, информация о кредитных обязательствах заемщика может находиться в трех или четырех БКИ. Поэтому, чтобы посчитать ПДН, банк должен будет обратиться за информацией в несколько бюро, что сделает эту услугу затратной, говорит источник в банке, участвовавшем во встрече.

На встрече с регулятором участники рынка предложили сделать запросы на получение ПДН бесплатными — в таком случае банки платили бы только за предоставление полной кредитной истории клиента, говорит источник в другой кредитной организации. Прозвучало и другое предложение — создать информационную систему, которая собирала бы данные о ПДН заемщиков из квалифицированных бюро кредитных историй и предоставляла бы их банкам. Правда, тогда не совсем ясно, кто будет оплачивать работу такой системы, заметил собеседник в одном из банков.

«Банки, безусловно, поддерживают бесплатный расчет ПДН, учитывая, что все данные, необходимые для расчета ПДН, уже включены в состав кредитных отчетов, которые банки получают от БКИ на платной основе», — сообщил РБК директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов.

ВТБ выступает за предоставление банкам права самостоятельно определять, какой способ получения сведений о долговой нагрузке они будут использовать, сообщила РБК пресс-служба банка: можно рассчитать ПДН в самом банке на основе запросов во все квалифицированные БКИ, можно учитывать нагрузку, которую посчитают в бюро. В банке считают, что услуга по предоставлению сведений только о долговой нагрузке не может стоить дороже, чем стоимость полного кредитного отчета.

«Мы поддерживаем позицию о получении данных о долговой нагрузке на бесплатной основе либо по минимальным расценкам, поскольку банк сможет рассчитать ее на основе данных отчета», — отметили в пресс-службе ВТБ.

В других крупных розничных банках не ответили на запрос РБК.

Бюро не хотят работать бесплатно

Бюро кредитных историй с предложениями банкиров не согласны. «При бесплатном расчете ПДН будет страдать качество», — говорит источник в одном из них. Одно из предложений БКИ — рассчитывать стоимость определения ПДН только по квалифицированным бюро, чтобы сделать финальную цену более рыночной. Но формулу предлагается сохранить такой же, говорит собеседник в одном из бюро.

Для бюро стоимость расчета ПДН и так будет всего лишь покрывать себестоимость работ, говорит собеседник на финансовом рынке. «В бюро несчастливы, потому что им навязывают чуждый им сервис, а банки заставляют этим сервисом пользоваться, еще и за деньги», — заключает он. Основной заработок БКИ формирует как раз продажа услуг — скоринга заемщиков, продажи кредитных отчетов и т.д. Выручка крупнейшего бюро — НБКИ — за 2017 год составила 1,4 млрд руб., чистая прибыль — 395 млн руб., следует из данных СПАРК.

Услуга по предоставлению сведений для расчета ПДН должна быть платной, считают в Сбербанке (в его группу входит одно из крупнейших БКИ — Объединенное кредитное бюро, ОКБ), сообщила РБК пресс-служба банка. Кредитным бюро должны быть компенсированы расходы на обработку (хранение, передачу) данных, поддержку инфраструктуры и программного обеспечения, а также административно-хозяйственные нужды. Кроме того, БКИ должны иметь рыночную мотивацию для развития услуги, перечислили в Сбербанке.

[3]

«Иной подход — в виде бесплатности услуги — означает, что бюро будут вынуждены компенсировать свои расходы на поддержку сервиса за счет повышения стоимости других услуг, что не выглядит справедливым для всех клиентов бюро», — отмечают в Сбербанке.

В ОКБ поддерживают концепцию оплаты расчетов ПДН и считают, что эта система в целом отвечает задачам Банка России по ограничению темпов роста розничного кредитования, сказал гендиректор бюро Артур Александрович.

«Пока все эти варианты находятся в процессе обсуждения всеми причастными, поэтому говорить об этом пока представляется преждевременным», — сообщил РБК директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Представитель ЦБ в ответ на запрос РБК подтвердил, что предельная стоимость информации о долговой нагрузке будет установлена в привязке с соответствующим коэффициентом к среднерыночной стоимости кредитного отчета. Он добавил лишь, что этот подход предполагается рассмотреть в ходе обсуждения законопроекта в Государственной думе.

Влияние на клиентов

Расходы на услуги БКИ сейчас не являются существенными для банков, замечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Для рынка эффекта скорее не будет, для отдельных игроков — может быть. Если мы говорим о небольших банках, понятно, что повышение расходов на услуги БКИ может сократить их и без того маленький финансовый результат», — пояснил Беликов. Рентабельность в среднем по сектору невысокая он, многие игроки с трудом отбивают инфляцию, поэтому любые новые расходы для них будут существенны.

Формула расчета ПДН проста, но корректно рассчитать его может быть достаточно трудозатратно, поскольку необходимо подтверждать два числовых значения, говорит РБК старший аналитик НКР Егор Лопатин. «Так, доходы заемщика могут быть фальсифицированы, например, в случае предоставления им фиктивной справки 2-НДФЛ, а в расчет ежемесячных расходов на обслуживание кредита банки могут не включить какие-то обязательные платежи», — замечает он.

С одной стороны, в рамках всей банковской системы расчет долговой нагрузки квалифицированными БКИ приведет к оптимизации и более корректному расчету показателя, с другой — для отдельно взятого банка, особенно крупного, расходы на расчет ПДН квалифицированными БКИ могут быть довольно существенными и привести к росту издержек при выдаче кредита, рассуждает Лопатин.

«Платный отчет по ПДН незначительно, но все-таки повлияет на стоимость проведения кредитного анализа заемщика», — замечает Рустам Идрисов, добавляя, что «существенного влияния на конечную стоимость кредита для клиентов он не окажет».

Подпишитесь на рассылку РБК.
Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

Банк России уточнил порядок расчета показателя долговой нагрузки

Фото: Everyonephoto Studio / Shutterstock / Fotodom

С 1 октября 2019 года вступают в силу изменения в Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, подготовленные с учетом предложений банковского сообщества. Основной целью изменений является уточнение порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика – физического лица.

В частности, для пресечения практик по искусственному увеличению сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой скорректирована методика учета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам со сроком предоставления свыше 5 лет (максимальный срок кредита при расчете ПДН ограничен 60 месяцами).

Читайте так же:  Варианты получения льгот по ипотеке многодетным семьям

Кроме того, из регуляторных требований по применению надбавок к коэффициентам риска исключены кредиты, предоставленные в соответствии с льготными программами образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превышает 60%.

Согласно уточненному порядку, банкам предоставлено право не производить расчет ПДН в случае изменения условий кредитного договора, направленных на уменьшение долговой нагрузки заемщика либо исполнение требований по кредиту (займу) в более благоприятном режиме, а также в случае наступления ипотечных каникул.

Методика расчета ПДН теперь позволит учитывать доходы физических лиц, являющихся владельцами (участниками, акционерами) компаний крупного и среднего бизнеса, подходы к кредитованию которых отличаются от процессов кредитования розничных клиентов.

В уточненном порядке скорректирован подход к расчету вмененного дохода заемщика, определяемого на основании данных кредитного отчета бюро кредитных историй. Это позволит не занижать значение дохода заемщиков с продолжительной положительной кредитной историей, которые в течение короткого промежутка времени не имели кредитных обязательств.

Изменения предполагают применение банком максимальной надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований, в отношении которых банк не исполнил обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технической неготовности.

В целях обеспечения оперативности реагирования на системные риски срок вступления в силу решения Совета директоров Банка России об увеличении размера надбавок для отдельных видов активов сокращен с трех до двух месяцев с даты опубликования решения на сайте Банка России.

Кроме того, изменениями упорядочены действующие коды активов, к которым применяется надбавка к коэффициентам риска. Корреспондирующие изменения также внесены в Указание Банка России от 12.02.2019 № 5072-У.

Банки сообщили ЦБ о нежелании платить за расчет долговой нагрузки россиян

Банки не поддерживают поправки в законодательство, которые обяжут их платить за расчет бюро кредитных историй показателя долговой нагрузки заемщиков. Они рассказали об этом на закрытой встрече с представителями ЦБ

Банки выступают против установления платы за расчет бюро кредитных историй (БКИ) сведений о долговой нагрузке клиентов, рассказали РБК четыре источника на финансовом рынке и подтвердили в нескольких крупных банках. Свою позицию банкиры объяснили на закрытой встрече с участием представителей Центробанка и бюро кредитных историй (БКИ) на площадке ассоциации «Россия» на прошлой неделе, сообщили собеседники РБК.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче кредитов будет учитываться с 1 октября 2019 года. Он необходим, чтобы ограничить выдачу кредитов «плохим» заемщикам — с высоким соотношением платежей к доходу. Первоначально показатель будут рассчитывать сами банки, но затем эту функцию хотят переложить на бюро кредитных историй. Сейчас в Госдуму внесены поправки в закон «О кредитных историях», вводящие понятие «квалифицированное бюро». Только организации с таким статусом будут наделены правом рассчитывать ПДН и продавать эту услугу банкам. Законопроект пока не принят в первом чтении.

Банки не хотят платить

На прошлой неделе участники рынка обсуждали с представителями регулятора будущие поправки к законопроекту. Сейчас банки покупают у БКИ кредитные истории заемщиков. Стоимость кредитного отчета формируется в зависимости от количества запросов: чем их больше, тем дешевле каждый отчет, пояснил источник в одном из банков. Расчет ПДН может стоить дороже. Согласно версии документа, внесенной в Госдуму, максимальная стоимость услуги по расчету ПДН будет определяться Банком России как среднерыночная стоимость кредитного отчета плюс одна треть от нее.

Рассчитывать ПДН будут только квалифицированные игроки, соответствующие критериям, которые будет определять Банк России. Такой статус получат несколько крупнейших бюро, говорят два источника РБК.

Банки и сейчас работают с несколькими бюро, информация о кредитных обязательствах заемщика может находиться в трех или четырех БКИ. Поэтому, чтобы посчитать ПДН, банк должен будет обратиться за информацией в несколько бюро, что сделает эту услугу затратной, говорит источник в банке, участвовавшем во встрече.

На встрече с регулятором участники рынка предложили сделать запросы на получение ПДН бесплатными — в таком случае банки платили бы только за предоставление полной кредитной истории клиента, говорит источник в другой кредитной организации. Прозвучало и другое предложение — создать информационную систему, которая собирала бы данные о ПДН заемщиков из квалифицированных бюро кредитных историй и предоставляла бы их банкам. Правда, тогда не совсем ясно, кто будет оплачивать работу такой системы, заметил собеседник в одном из банков.

«Банки, безусловно, поддерживают бесплатный расчет ПДН, учитывая, что все данные, необходимые для расчета ПДН, уже включены в состав кредитных отчетов, которые банки получают от БКИ на платной основе», — сообщил РБК директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов.

ВТБ выступает за предоставление банкам права самостоятельно определять, какой способ получения сведений о долговой нагрузке они будут использовать, сообщила РБК пресс-служба банка: можно рассчитать ПДН в самом банке на основе запросов во все квалифицированные БКИ, можно учитывать нагрузку, которую посчитают в бюро. В банке считают, что услуга по предоставлению сведений только о долговой нагрузке не может стоить дороже, чем стоимость полного кредитного отчета.

«Мы поддерживаем позицию о получении данных о долговой нагрузке на бесплатной основе либо по минимальным расценкам, поскольку банк сможет рассчитать ее на основе данных отчета», — отметили в пресс-службе ВТБ.

[2]

В других крупных розничных банках не ответили на запрос РБК.

Бюро не хотят работать бесплатно

Бюро кредитных историй с предложениями банкиров не согласны. «При бесплатном расчете ПДН будет страдать качество», — говорит источник в одном из них. Одно из предложений БКИ — рассчитывать стоимость определения ПДН только по квалифицированным бюро, чтобы сделать финальную цену более рыночной. Но формулу предлагается сохранить такой же, говорит собеседник в одном из бюро.

Для бюро стоимость расчета ПДН и так будет всего лишь покрывать себестоимость работ, говорит собеседник на финансовом рынке. «В бюро несчастливы, потому что им навязывают чуждый им сервис, а банки заставляют этим сервисом пользоваться, еще и за деньги», — заключает он. Основной заработок БКИ формирует как раз продажа услуг — скоринга заемщиков, продажи кредитных отчетов и т.д. Выручка крупнейшего бюро — НБКИ — за 2017 год составила 1,4 млрд руб., чистая прибыль — 395 млн руб., следует из данных СПАРК.

Услуга по предоставлению сведений для расчета ПДН должна быть платной, считают в Сбербанке (в его группу входит одно из крупнейших БКИ — Объединенное кредитное бюро, ОКБ), сообщила РБК пресс-служба банка. Кредитным бюро должны быть компенсированы расходы на обработку (хранение, передачу) данных, поддержку инфраструктуры и программного обеспечения, а также административно-хозяйственные нужды. Кроме того, БКИ должны иметь рыночную мотивацию для развития услуги, перечислили в Сбербанке.

Читайте так же:  Для чего нужен кэшбэк

«Иной подход — в виде бесплатности услуги — означает, что бюро будут вынуждены компенсировать свои расходы на поддержку сервиса за счет повышения стоимости других услуг, что не выглядит справедливым для всех клиентов бюро», — отмечают в Сбербанке.

В ОКБ поддерживают концепцию оплаты расчетов ПДН и считают, что эта система в целом отвечает задачам Банка России по ограничению темпов роста розничного кредитования, сказал гендиректор бюро Артур Александрович.

«Пока все эти варианты находятся в процессе обсуждения всеми причастными, поэтому говорить об этом пока представляется преждевременным», — сообщил РБК директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Представитель ЦБ в ответ на запрос РБК подтвердил, что предельная стоимость информации о долговой нагрузке будет установлена в привязке с соответствующим коэффициентом к среднерыночной стоимости кредитного отчета. Он добавил лишь, что этот подход предполагается рассмотреть в ходе обсуждения законопроекта в Государственной думе.

Влияние на клиентов

Расходы на услуги БКИ сейчас не являются существенными для банков, замечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Для рынка эффекта скорее не будет, для отдельных игроков — может быть. Если мы говорим о небольших банках, понятно, что повышение расходов на услуги БКИ может сократить их и без того маленький финансовый результат», — пояснил Беликов. Рентабельность в среднем по сектору невысокая он, многие игроки с трудом отбивают инфляцию, поэтому любые новые расходы для них будут существенны.

Формула расчета ПДН проста, но корректно рассчитать его может быть достаточно трудозатратно, поскольку необходимо подтверждать два числовых значения, говорит РБК старший аналитик НКР Егор Лопатин. «Так, доходы заемщика могут быть фальсифицированы, например, в случае предоставления им фиктивной справки 2-НДФЛ, а в расчет ежемесячных расходов на обслуживание кредита банки могут не включить какие-то обязательные платежи», — замечает он.

С одной стороны, в рамках всей банковской системы расчет долговой нагрузки квалифицированными БКИ приведет к оптимизации и более корректному расчету показателя, с другой — для отдельно взятого банка, особенно крупного, расходы на расчет ПДН квалифицированными БКИ могут быть довольно существенными и привести к росту издержек при выдаче кредита, рассуждает Лопатин.

«Платный отчет по ПДН незначительно, но все-таки повлияет на стоимость проведения кредитного анализа заемщика», — замечает Рустам Идрисов, добавляя, что «существенного влияния на конечную стоимость кредита для клиентов он не окажет».

Банки не хотят платить за расчет показателя долговой нагрузки

С 01 октября 2019 года вступает в силу новый инструмент контроля за недобросовестными заемщиками. Теперь при выдаче кредитов будет учитываться показатель долговой нагрузки (ПДН). Изначально предполагалось, что его будут рассчитывать сами банки с планом впоследствии передать эту функцию на Бюро кредитных историй.

Непосредственно перед введением новой функции остро стал вопрос оплаты такого расчета. Банки уже сейчас на платной основе получают от БКИ информацию по клиентам. При этом она может храниться в 3-4 разных бюро. И законодательно предлагалось делать расчет на основе этих данных бесплатно. С этим согласны и кредитные учреждения, утверждая, что, оплачивая все данные от БКИ по клиенту они уже несут расходы и, по сути, могут произвести расчет ПДН самостоятельно. Банки уверены, что получение информации только о долговой нагрузке не может стоить дороже, чем полный кредитный отчет по клиенту.

В свою очередь БКИ считают, что бесплатные расчеты приведут к резкому сокращению качества такой услуги. Дело в том, что разработка ПДН – навязанная им услуга, которая будет забирать рабочий ресурс и при этом не приносить никакого дохода. Финансовая модель любого Бюро кредитных историй строится на продаже скорингового рейтинга, кредитных отчетов и других инструментов анализа платежеспособности заемщика. Крупнейшее в стране бюро – НБКИ за 2017 год заработало – 1,4 млрд. рублей, а чистая прибыль составила 395 млн. рублей.

Тем временем специалисты Сбербанка считают, что платная услуга расчета ПДН оправдана в силу того, что кредитные бюро несут большие расходы на получение, систематизацию и хранение данных, а также на поддержку программного обеспечения и всей необходимой инфраструктуры. Их заявления вполне обоснованы, ведь в группу Сбербанк входит одно из крупнейших кредитных бюро – Объединенное кредитное бюро.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сейчас банки несут не слишком большие расходы на получение БКИ ввиду большого объема заявок, а стоимость отчетов напрямую зависит от количества запросов. Тем не менее, если стоимость расчета ПДН повлечет за собой рост расходной части – это может сказаться как на крупных игроках рынка, так и на небольших кредитных учреждениях. Однако, даже если они и повлияют на полную стоимость кредитного анализа по клиенту вряд ли это напрямую отразится на конечной стоимости кредитного продукта. Пока поправки к Закону «О кредитных историях» находятся в обсуждении и предполагают введение нового понятия – «квалифицированное бюро», по которым планируется производить новый расчет и таким образом вывести его на более рыночные условия.

Источники


  1. Гуцол, В. В. Правовые основы Российского государства / В.В. Гуцол. — М.: Феникс, 2006. — 448 c.

  2. Корнийчук Г. А. Арбитражное процессуальное право. Ответы на экзаменационные вопросы; Экзамен — Москва, 2010. — 288 c.

  3. Гришаев, П.И. Немецко-русский юридический словарь / П.И. Гришаев, Л.И. Донская, М.И. Марфинская. — М.: РУССО, 2016. — 622 c.
  4. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
  5. Институт истории естествознания и техники им. С. И. Вавилова. Годичная научная конференция. Том 2. История химико-биологических наук. История наук о земле. Проблемы экологии. История техники и технических наук. — М.: Ленанд, 2013. — 440 c.
Банки не хотят платить за расчет показателя долговой нагрузки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here