Досрочное погашение ипотеки в сбербанке

Все что нужно знать по теме: "Досрочное погашение ипотеки в сбербанке" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

Частичное досрочное погашение ипотеки или кредита в Сбербанк

Частичное досрочное погашение ипотеки или кредита в Сбербанк

Добрый день! Уважаемые читатели и гости , компьютерного блога №1 в России pyatilistnik.org. Я вам уже неоднократно делал посты, о том, как облегчить свою жизнь и сэкономить время на оплате коммунальных услуг через Сбербанк или ВТБ 24. Хоть я и не люблю российские банки, но какую-то полезность они все же приносят, в отличии от отбора денег у населения. Наверняка многие из российских семей, не в состоянии пойти и просто купить себе квартиру, в виду маленькой заработной платы и высокой стоимости жилья. В таких случаях люди прибегают к волшебному средству, ипотека . Именно она становится на многие десятилетия верным попутчиком в жизни российских семей, брать ее или нет уже зависит от выбора каждого человека, я же сегодня хочу вам рассказать, как выполнить через Сбербанк, частичное досрочное погашение ипотеки или кредита. Делается это для того, чтобы уменьшить переплату банку за вашу квартиру. Думаю эта тема окажется полезной для тех людей, кто подумывает взять кредит и кто хочет максимально быстро и комфортно его оплатить.

Что дает досрочное погашение кредита в Сбербанке

Во первых частичное досрочное погашение потребительского кредита или ипотеки — это возможность, которая позволяет вам быстрее выплатить кредит банку, и уменьшить свою переплату. Если кто-то не в курсе, что когда вы берете деньги в банке под проценты, будь то потребительский кредит или ипотечный, вы в первую очередь выплачиваете банку проценты, которые могут составлять до 90% от ежемесячной суммы вашего платежа, поэтому, очень правильно, если имеется возможность максимально быстро выплатить досрочно деньги в первые месяцы вашего графика платежей, с последующим перерасчетом уменьшения ежемесячной суммы платежа.

ФЗ №284 дает всем заемщикам право погашать кредит досрочно в любой момент без штрафов и пеней. Но банки могут устанавливать некоторые свои правила по досрочному погашению, например, нужно обязательно писать заявление за 30 дней до даты погашения, погашать можно в любой день или только в дату внесения ежемесячного платежа и т.д.

Варианты частично досрочного погашения кредита в Сбербанке

Вариантов побыстрее рассчитаться с банком у вас два:

  1. Вы идете в Сбербанк и пишете заявление в двух экземплярах, одно остается у банка, второе вы оставляете себе. В заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод. Вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж.
  2. Вы как любой человек 21 века, должны уже иметь доступ в личный кабинет Сбербанка (Сбербанк-онлайн), там в простом интерфейсе вы выполняете ряд последовательных действий, которые помогут осуществить досрочный расчет по вашему кредиту или ипотеке, и заметьте тут все займет несколько минут при оформлении, и не нужно никуда идти.

Условия досрочно-частичного погашения кредита

  • можно досрочно погасить любую сумму (минимального размера нет)
  • Указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
  • комиссия и штрафы за досрочное погашение не взимается

Если подаете через заявление в банке, то:

  • заявление составляется в двух экземплярах
  • один экземпляр вы оставляете в банке, на втором сотрудник банка должен поставить свою подпись и печать, и отдать его вам
  • в заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод
  • дата внесения платежа должна выпадать на рабочий день
  • вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж
  • комиссия за досрочное погашение кредита в Сбербанке не взимается

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств. Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора. Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год! Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно. Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения. Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

Читайте так же:  Платежно-расчетный документ в счет-фактуре

Как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанк-Online

Думаю я подробно описал поэтапный алгоритм и условия частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке при личном посещении, так как уклон моего блога все же IT, то я и буду больше делать упор на современные технологии и методы позволяющие оплатить все не вставая с удобного дивана. Для этого вы должны использовать Сбербанк-Онлайн, найти его можно по ссылке. Вы должны его подключить, сходив один раз в банк.

Авторизуемся на сайте, введя свой логин и пароль.

Для доступа вам придет СМС с кодом подтверждения.

Переходим на вкладку «Кредиты», тут вы можете осуществить частичное досрочное погашение в Сбербанк Онлайн.

Заходим в ваш ипотечный или потребительский кредит. У меня это приобретение строящегося жилья. Ниже вы можете посмотреть текущий платеж и как в нем распределяются деньги, обратите внимание на адские проценты банку. Для их уменьшения сделаем внеочередной дополнительный платеж, для этого нажимаем «операции по кредиту»

У вас будет два варианта действий, полное погашение нас с вами не интересует, а интересует частичное досрочное погашение ипотеки, выбираем соответствующий пункт.

Далее вам необходимо указать с какого счета будет произведено списание ваших денежных средств, дата платежа, вы можете выбрать удобную для вас, заполняете поле суммы. Обратите внимание, что в самом верху у вас будет номер документа, он будет необходим, если будут какие либо проблемы. После того как вы все заполнили, нажимаем кнопку «Оформить заявку».

Вам приведут общую сводку, после чего необходимо запросить SMS код, для подтверждения частично досрочного погашения ипотеки через Сбербанк Онлайн.

Получаем пятизначный код и нажимаем кнопку «Подтвердить»

Вас уведомят, что ваша заявка была создана и вы ее можете отслеживать на вкладке «досрочное погашение кредита»

Вот так вот выглядит вкладка «досрочное погашение», тут вы увидите все свои дополнительные транзакции.

Если вы теперь зайдете в график платежей, то увидите обновленные данные, мне такая операция позволила сократить ежемесячный платеж на 2600 рублей, и уменьшить ежемесячные проценты на 1500 рублей в месяц, в среднем.

Надеюсь в этой небольшой инструкции я смог ответить на вопрос, как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн и вы поняли, что это делается очень удобно без похода в банк, естественно при наличии денежных средств. Если есть вопросы, то пишите о них в комментариях, надеюсь Греф напряжет своих программистов и они реализуют данный функционал, через мобильное приложение.

Частичное досрочное погашение ипотеки через мобильное приложение Сбербанк

Видимо Греф постоянный читатель моего блога :), раз уже после моей статьи, не прошло и пол года, как сбербанк выкатил функцию погашения кредита или ипотеки досрочно в мобильном приложении. Хоть и ругают Сбербанк по разным направлениям, но нужно отдать им должное, что мобильное приложение у них удобное. Как нам выполнить теперь все в нем. Открываем в своем телефоне приложение от Сбербанка. На главной странице, пролистываем в самый и низ и находим раздел кредиты. Тут будут перечислены все ваши действующие кредиты, в моем примере, это «Приобретение строящегося жилья». Щелкаем по нему.

На вкладке «Кредит» нажмите пункт «Досрочное погашение»

Далее у вас будет выбор из двух пунктов:

  • Частичное погашение — Внести произвольную сумму. Это снизит сумму ежемесячного платежа. Срок кредита остается неизменным.
  • Полное погашение — закрыть обязательства по кредиту

Логично предположить, что нас интересует первый пункт.

Далее происходит задание суммы досрочного погашения кредита Сбербанк. Вводим нужную сумму и нажимаем далее.

Подтверждаем наши действия.

Видим, что операция успешно выполнена и частичное погашение произошло.

Если у вас подключено оповещение на мобильный телефон по всем операциям с картой, то вы получите вот такое сообщение, частично досрочном погашении ипотеки.

Если вы вдруг попытаетесь повторить вашу операцию, то у вас это не получится и вы увидите сообщение

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – в чем подвох?

Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка. Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей. И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:

  1. На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
  2. На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
  3. На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.

В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.

Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.

На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:

  • Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 8%;
  • Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
  • Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
  • Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.

Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.

Досрочное погашение в Сбербанке: его виды

Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:

  1. Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
  2. Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.
Читайте так же:  Центр финансовой ответственности

Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.

Полное досрочное погашение в Сбербанке:

  1. Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
  2. Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
  3. До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.

Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.

Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.

Подача заявления

Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.

Особенности досрочной оплаты без написания заявления:

  1. Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
  2. В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
  3. Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
  4. Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.

[1]

Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.

После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.

Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.

Частичное погашение

Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как досрочно частично погасить долг:

  1. Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
  2. Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.

Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:

  • Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
  • Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

После уплаты клиент должен получить новый график платежей.

Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

Особенности частичного погашения:

  1. Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
  2. Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.

Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

  1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
  2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

Эффективность досрочного погашения

Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.

Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):

  • Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
  • Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.
Читайте так же:  Технологические потери при производстве

Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.

Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:

  • Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
  • Если применяется классическая схема погашения;
  • Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.

Экономия на оплате страховки залога

Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.

По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.

Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).

Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.

Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.

Могут ли отказать в досрочном погашении

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.

Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:

  • Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
  • Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
  • Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.

В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.

В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?

Получая ипотечный заем в Сбербанке, каждый заемщик может лишь теоретически прогнозировать свое финансовое положение в течение срока обслуживания ссуды. Как показывает практика, у большинства людей, решившихся на приобретение квартиры в кредит, доходы со временем увеличиваются и появляется возможность частично или полностью погасить долг перед банком досрочно. Целесообразно ли это делать, какую выгоду получает заемщик и как относится к этой процедуре банк – попробует разобраться.

Нюансы погашения ипотеки в Сбербанке

Хотя ипотека в Сбербанке выдается на срок до 30 лет, а большинство заемщиков оформляет ее на 15–20 лет, дабы быть уверенными в возможности легкого погашения ежемесячных взносов, статистика говорит о том, что реальный срок погашения ипотечных ссуд составляет не более 8 лет. То есть многие заемщики производят досрочное погашение ипотеки.

Несколько лет назад Сбербанк перестал брать с заемщиков дополнительную комиссию за досрочный возврат ссуд, что является серьезными преимуществом. Также недавно было снято ограничение на минимальную сумму, на которую допускается гасить кредит досрочно. Ранее она составляла в этом банке 15 000 рублей.

Важно понимать, что просто внесение средств на ипотечный счет без уведомления об этом банка не является досрочным погашением. Сумма останется на счете и будет списана с него только в момент наступления срока очередного платежа по графику. То есть поступить так клиент может, но выгоды от этого он не получит – проценты пересчитаны не будет, срок кредита не сократится. Единственная выгода заключается в том, что, пополнив счет на сумму, равную двум ежемесячным платежам, в следующую дату погашения о необходимости оплаты долга можно не беспокоиться.

Чтобы внесенные средства были засчитаны для досрочного погашения, нужно обратиться в банк и заполнить специальное заявление. Его бланк можно найти на сайте банка, распечатать и заполнить дома или получить непосредственно в офисе. Существует возможность заполнить заявление онлайн и отправить его в банк через удаленные каналы связи.

Чтобы требование заемщика о досрочном погашении было исполнено, на его счете должна находиться указанная в заявлении сумма. Еще одно важное требование – отсутствие просроченной задолженности по кредиту. Если досрочное погашение совпадает с датой текущего платежа, то сначала необходимо обеспечить оплату ежемесячного взноса.

Преимущества

Стремление погасить кредит как можно скорее есть почти у каждого заемщика. Объясняется оно очень просто – никто не любит быть должен, особенно если долг большой, а его срок составляет значительный отрезок жизни. Но это исключительно психологический момент. А есть ли какие-то практические преимущества в досрочном погашении ипотеки? Конечно, есть.

Если кредит гасится досрочно полностью, то проценты за пользование заемными средствами будут пересчитаны и итоговая сумма переплаты окажется заметно меньше. Чем раньше будет погашена ссуда, тем серьезнее окажется экономия.

В случае частичного погашения заемщик может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредита. В первом случае платить по кредиту станет легче, у семьи появятся дополнительные свободные средства, которые можно направить на отдых, ремонт, образование детей. Во втором случае уменьшается размер выплачиваемых по итогу процентов, что тоже неплохо. Оба варианта привлекательны и какой именно выбрать – решать нужно индивидуально.

Частичное погашение

Начинать частичное погашение задолженности по кредиту заемщик имеет право с самого первого платежа. Ранее на этот счет в банке действовали ограничения, но сейчас они сняты. Делать это можно как за счет собственных средств, так и при помощи господдержки, различного рода региональных субсидий, а также средств по программе материнского капитала.

[3]

Чтобы произвести досрочное погашение части кредита необходимо:

  • Положить средства на счет.
  • Заполнить заявление, в котором нужно указать сумму погашения.
  • Передать заявление сотрудникам банка.

Произвести досрочное погашение можно в любую дату. Следующий плановый платеж при этом заемщик обязан будет произвести на текущих условиях. А вот уже после внесения планового платежа можно обратиться в банк и получить новый график либо с уменьшенными суммами, либо с укороченным сроком кредита.

Передавать в банк заявления, зачислять необходимые суммы на счет, а также получать информацию о новом графике платежей можно посредством интернет-банка без личного обращения в офисы.

Полное досрочное погашение

В случае появления возможности полностью закрыть долг перед банком, воспользоваться ей может любой заемщик. Ограничений на внесение раньше срока всей суммы задолженности по ипотеке не существует. Погашение ипотеки в Сбербанке в полном объеме – процедура аналогичная частичному досрочному внесению средств. В случае появления возможности раньше срока закрыть кредит, нужно:

  • Обратиться в отделение банка для получения точной информации об остатке основного долга после погашение текущего аннуитетного платежа.
  • Внести на счет текущий платеж, а также сумму оставшейся после его погашения основной задолженности.
  • Получить справку об отсутствии задолженности и прекращении кредитного договора, закрыть ипотечный счет.
Читайте так же:  Доплата за расширенную зону обслуживания

Процесс закрытия ипотеки в Сбербанке

Закрытие ипотеки происходит после погашения всей задолженности перед банком в указанные в кредитном договоре сроки или досрочно. Однако просто заплатить долг для полного закрытия ипотеки недостаточно, ведь это процедура более обширная и состоящая из нескольких этапов.

Главное основание для закрытия кредитного договора – внесение полной суммы задолженности. Тут нужно быть очень внимательным, ведь даже если для погашения долга не будет хватать нескольких рублей, кредит не будет считаться погашенным. Проверить полное погашение и правильное зачисление средств в счет оплаты задолженности можно через интернет-банк или лично посетив офис.

Далее необходимо будет заполнить заявление о закрытии ипотечного счета, через который производилось погашение кредита. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем не платить за его обслуживание. Если погашение ипотеки производилось через срочный счет, то он может быть закрыт автоматически, но этот вопрос стоит уточнить у сотрудников банка.

Следующий этап – получение у кредитора справки об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. К этому документу необходимо отнестись со всей серьезностью. Юристы рекомендуют хранить его в течение трех лет, то есть до истечения срока исковой давности, чтобы в случае возникновения споров с банком иметь возможность доказать свою правоту. Также справка об отсутствии долга нужна для снятия обременения с недвижимости и расторжения договора страхования.

С полученной справкой о закрытии ипотеки нужно обратиться в подразделение Росреестра, где с залоговой недвижимости будет снято наложенное на нее обременение. Для проведения этой процедуры необходимо оплатить госпошлину, а к справке об отсутствии долга приложить банковскую закладную. Регистрация изменений в Россреестре занимает 5 рабочих дней, после чего собственнику недвижимости выдается справка о том, что обременения были сняты. Для проведения этой процедуры можно обратиться также в МФЦ, где процесс оформления займет на 2–3 дня больше времени, но будет удобнее.

Последний этап – это обращение в страховую компанию для расторжения договора. Прекратить раньше срока можно как страхование недвижимости, так и личное, если оно было оформлено. Обращение к страховщику имеет смысл только в том случае, если до окончания срока действия договора страхования осталось несколько месяцев. Если же дата закрытия договора уже близко, то компенсация за досрочное его расторжение будет минимальной и смысла тратить время на посещение офиса страховой нет.

Для расторжение договора страхования нужно предоставить справку о закрытии ипотеки и написать заявление о выплате суммы, оплаченной за неиспользованный страховой период.

После выполнения всех этих действий бывший заемщик может считать себя полностью свободным от обязательств полноправным собственником жилья.

Подводные камни

Каких-то особых подвохов от банка при досрочном погашении ипотеки ждать не нужно. Это процедура в Сбербанке давно и хорошо отработана и не вызывает трудностей для понимания. Предварительно не лишним будет почитать внимательно кредитный договор или же получить консультацию специалиста банка, который на конкретном примере сможет посчитать преимущества и рассказать обо всех особенностях процедуры.

Принимать решение о досрочном погашении ипотеки нужно в каждой случае сугубо индивидуально. Заемщик должен грамотно планировать свой бюджет, взвешивать собственные финансовые возможности, дабы потом не усугубить ситуация. В практике банков были случаи, когда ради скорейшего погашения кредита люди отказывались от отпусков, много работали и по итогу приводили себя к полнейшему моральному и физического истощению, теряя способность платить за жилье.

На специализированных форумах можно увидеть высказывания о том, что досрочное погашение кредита может стать причиной ухудшения кредитной истории заемщика. На самом деле это не так. Но есть один нюанс, о котором все же нужно помнить. Банкам невыгодно, чтобы выдаваемые ими кредиты гасились досрочно. Особенно негативно они относятся к тем, кто берет кредит на длительный срок, а гасит его через 2–6 месяцев. Это ни в коем случае не характеризует заемщика, как ненадежного, но говорит о том, что он изначально утаил от банка информацию о своем реальном финансовом положении. Такие случаи досрочного погашения не портят кредитную историю, но могут стать причиной отказа от кредитования в дальнейшем, особенно в этом банке.

Еще один момент, о котором стоит помнить. Сотрудника банка – обычные люди, которые также могут ошибаться. Это касается как неверного предоставления справки об остатке долга, так и более серьезных нарушений, например, не исключения объекта залога из базы. Поэтому заемщикам рекомендуется в течение трех лет после закрытия ипотеки хранить касающиеся кредита бумаги – справки, квитанции об оплате взносов, ответы на запросы и все, что поможет подтвердить свою правоту.

Говоря о досрочном погашении ипотечных ссуд, хотелось бы в заключении отметить один важный момент. Даже несмотря на стабильное состояние экономики, инфляция в стране сохраняется. У большинства работающих граждан регулярно происходят индексации заработной платы, да и просто доходы увеличиваются. При этом платежи по ипотеке в течение 10–20 лет ее обслуживания не меняются. Взнос, который выплачивает заемщик сегодня, спустя несколько лет обесценится и станет уже не таким значительным для семьи.

По факту погашение ипотеки раньше срока целесообразно только в том случае, если появилась в наличии крупная сумма средств, полученная в результате наследования или продажи какого-то имущества. Выплачивать же больше, чем положено графиком, за счет ущемления себя и семьи нецелесообразно и неправильно.

Читайте так же:  В каких случаях раздел имущества может произойти через много лет после развода

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

  • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
  • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

  • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
  • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Внесение досрочных платежей

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

  • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
  • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.

Источники


  1. Матузов, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. — М.: Дело, 2013. — 528 c.

  2. Юсуфов, А.Г. История и методология биологии. Учебное пособие для ВУЗов / А.Г. Юсуфов. — М.: Высшая школа, 2011. — 107 c.

  3. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2014. — 560 c.
  4. Кони, А.Ф. Уголовный процесс: нравственные начала; М.: Современный гуманитарный университет; Издание 3-е, испр. и доп., 2011. — 150 c.
  5. Кофанов, Л.Л. Древнее право. Ivs antiovvm; М.: Спарк, 2012. — 313 c.
Досрочное погашение ипотеки в сбербанке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here