Как копить деньги организуем «подушку безопасности»

Все что нужно знать по теме: "Как копить деньги организуем «подушку безопасности»" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ. Ответы на самые важные вопросы.

Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.

Первый вопрос: зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?

Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.

Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.

Приведу пример из собственной жизни.

Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.

Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.

Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.

Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.

Вопрос второй: Сколько денег должно быть в подушке безопасности?

Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.

Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.

[1]

Вопрос номер три: Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?

Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:

  1. Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
  2. Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
  3. Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.

Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.

Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.

Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.

Зачем нужна в бизнесе финансовая «подушка безопасности» и как её создать

Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

Читайте так же:  Нюансы заполнения декларации по налогу на имущество

IT-инструменты, которые использует Александр Руденко

  • 1С:Бухгалтерия
  • Сервисы Google
  • Сервисы Яндекса
  • Пакет Microsoft Office
  • Evernote
  • Facebook

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко — предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Александр Руденко, предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».

«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами — кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов — мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес — помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

  • Бодо Шефер — «Путь к финансовой свободе»;
  • Джордж Клейсон — «Самый богатый человек в Вавилоне»;
  • Константин Бакшт — «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
  • Владимир Савенок — «Составление личного финансового плана»;
  • Владимир Савенок — «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» — в любом виде и размере — не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Финансовая подушка безопасности — что это?

Финансовая подушка безопасности – это запас денежных средств на случай утраты основных источников дохода или возникновения экстренной ситуации, которая требует больших расходов. Целью такого запаса является подстраховка семьи в период безденежья, позволяющая сохранить обычный образ жизни. Имея запас финансов, пережить трудный период будет проще. Даже психологически человек чувствует себя уверенней, если знает, что при возникновении трудностей он не попадёт в безвыходное положение.

Читайте так же:  Кто такой бенефициарный владелец в ооо

Зачем нужна финансовая подушка безопасности

Финансовой подушкой безопасности (ФПБ) является неприкосновенный резервный фонд, помогающий преодолеть внезапные денежные трудности, и обеспечивающий семье чувство надёжности. Главное правило подушки безопасности – потратить запас можно только в действительно безвыходной ситуации, угрожающей нормальной жизни семьи. Это могут быть следующие обстоятельства, требующие срочных вложений:

  • потеря работы (из-за сокращения или травмы);
  • длительное и дорогостоящее лечение;
  • техногенные или природные катастрофы;
  • пожар, потоп;
  • кража;
  • финансовый кризис.

Срочная покупка новой обуви или смартфона последней модели не является чрезвычайной ситуацией.

Определение размера финансовой подушки безопасности

Считается, что оптимальным размером финансовой подушки безопасности является как минимум шесть ежемесячных зарплат. Рассчитывая размер ФПБ необходимо учесть два основных показателя:

  1. Неотложные ежемесячные нужды. Это платежи за коммунальные услуги, плата за мобильную связь, интернет, спутниковое телевидение, проезд, детские учреждения, питание, налоги и т.д.
  2. Комфортное существование. Здесь к платежам из первого пункта добавляются траты на увлечения и досуг: платные кружки, спортивные секции, посещение парков, кинотеатров и т.п.

Второй показатель будет намного больше первого. При создании неприкосновенного фонда лучше ориентироваться на него. Ведь чем больше средств отложится про запас, тем лучше. Если доход составляет только заработная плата, нужно просто умножить её размер на 6 и ориентироваться на эту сумму.

Видео по теме:

А можно подсчитать все обязательные ежемесячные траты. Пример такого подсчёта:

Расходы Примерная сумма
Питание 15 000 рублей Коммунальные услуги 10 000 рублей Телефон, интернет 2 000 рублей Обучение (детский сад, школа, институт) 20 000 рублей Выплаты по кредиту 10 000 рублей Другие платежи (транспортные расходы, ежемесячная покупка лекарств, какие-либо услуги) 8 000 рублей

В сумме получилось, что на ежемесячные расходы тратится 65 000 рублей. Значит, минимальная сумма для ФПБ составит 390 000 рублей.

Помните! Размер финансовой подушки безопасности для каждой семьи будет отличаться. Для некоторых семей будет достаточно 100 000 рублей, чтобы 6 месяцев жить на них. А другой семье будет мало и нескольких миллионов.

Как создать финансовую подушку безопасности

Чтобы обеспечить финансовую стабильность семьи необходимо следовать правилам создания финансовой подушки безопасности:

Правило Действия

Оценить риски и ответственность Определить, для чего нужны денежные средства и насколько стабилен заработок. Это поможет установить сумму для ФПБ Выделить необходимые расходы В случае непредвиденных ситуаций иметь в резерве сумму, которая равна ежемесячным расходам на период от 4 месяцев до полугода и больше (чем дольше, тем спокойнее). В каждом конкретном случае сумма зависит от размера и структуры трат. Поэтому нужно определить точную сумму, необходимую в данном случае Подсчитать средства на крупные плановые расходы ФПБ может содержать часть денежных средств, которые потратятся в будущем на какие-либо цели: на покупку дома, автомобиля или на отпуск Получить максимум выгоды от сбережений Не смешивать сбережения на непредвиденные ситуации с плановыми накоплениями. Хранить эти денежные средства раздельно. Постараться наиболее выгодно вложить эти средства

Для того, чтобы начать создавать финансовую подушку безопасности, нужно или меньше расходовать, или больше зарабатывать (найти дополнительные источники дохода). Очень хорошие результаты даёт совмещение этих двух способов. Несколько советов для формирования резервного фонда:

  • каждый месяц в день зарплаты отложить 10% от суммы. Это условная величина, процент отложенных денег определяется индивидуально в каждом конкретном случае;
  • пользоваться автоматическим сервисом (например, Копилкой Сбербанка), когда процент отчислений с заработной платы настраивается на накопительный счёт;
  • регулярно устраивать акцию «выходные без расходов», то есть отказаться в выходные дни от развлечений;
  • отказаться от вредных привычек, таким образом, будет и экономия денег, и польза для здоровья;
  • округлять суммы расходов. К примеру, если при покупке потрачено 430 рублей, нужно округлить до 500 рублей, и разницу отложить в резерв;
  • обзавестись копилкой для монет и каждый день класть туда определённые монеты (5 или 10 рублей);
  • пользоваться скидками и бонусами в торговых центрах;
  • откладывать премию или прибавку к заработной плате.

Для того, чтобы не потратить деньги из резервного фонда, необходимо следовать нескольким правилам:

  1. Разместить средства в надёжных и труднодоступных местах.
  2. В чрезвычайной обстановке стараться не потратить деньги полностью, а оставить некоторую часть неприкосновенной.
  3. Пополнять запасы резервных средств.

Где хранить денежные средства

Важными принципами размещения финансовой подушки безопасности являются:

  1. Надёжность – средства не должны пропасть при любых обстоятельствах.
  2. Доходность – резервный фонд должен приносить доход.
  3. Ликвидность – денежные средства должны быть доступны.

При создании финансовой подушки безопасности не стоит вкладывать деньги в недвижимость, золото, антиквариат или ценные бумаги. Всё это имеет свою рыночную стоимость, которая может как расти, так и падать. Кроме этого, в непредвиденной ситуации деньги могут понадобиться срочно, а продать золото или квартиру по рыночной цене за короткое время невозможно.

Важно! Основная цель денежной подушки безопасности — не инвестировать, а сохранить накопленный резерв и обеспечить быстрый доступ к нему.

Но резервный фонд не должен быть легкодоступным. В этом случае будет возникать соблазн взять оттуда деньги. Финансовая подушка безопасности должна приносить прибыль, покрывающую рост инфляции. Поэтому вся сумма денежных средств не должна храниться дома.

Лучшим способом сформировать ФПБ является счёт в банке. Но и здесь необходимо соблюдать несколько правил:

  • выбрать надёжный банк. Обязательное условие – банковское учреждение должно иметь долю государственного капитала (Россельхозбанк, Сбербанк и другие). Проценты в таких банках ниже, чем в частных банках, зато нет риска отзыва лицензии;
  • правильный выбор типа вклада. Так как вклад предназначается для накопления средств, он должен быть пополняемым. Не надо гнаться за высокими процентными ставками. Такие депозиты имеют ряд ограничений. Кроме этого, при закрытии вклада досрочно не должны теряться проценты;
  • подключение мобильного банка или установка мобильного приложения, чтобы имелась возможность зайти в интернет – банк с компьютера или со смартфона. В экстренной ситуации средства будут нужны срочно, возможно ночью. В интернет – банке есть возможность круглосуточно переводить деньги со счёта на карту и обналичивать в любом банкомате.

Определённую часть финансовой подушки безопасности нужно хранить дома в потайном месте. Сумма должна быть незначительной, которая в случае потери не нанесёт большого вреда. Такие накопления, которые держат дома, часто называются стабилизационным фондом семьи (СФС). Денежные средства СФС должны быть от половины до полной суммы месячных расходов и могут тратиться на небольшие непредвиденные траты. Потом необходимо их пополнить.

Создание финансовой подушки безопасности должно стать приоритетом, пока не будет накоплена необходимая сумма. В чём-то надо будет экономить, и отказывать себе. Поэтому психологически формирование ФПБ непростое дело. Нужно помнить, что это временно. Когда нужная сумма для резервного фонда накопится, можно будет вернуться к прежнему укладу жизни и тратить деньги на своё усмотрение.

Но лучше, если накопление станет привычкой и поможет отказаться от кредитов. Когда семейный бюджет не связан кредитами, и финансовая подушка безопасности предохраняет семью от кризисных ситуаций, появится уверенность в надёжности завтрашнего дня.

Запас на чёрный день. На случай потери работы всем нужна финансовая подушка

Именно столько времени – плюс-минус – требуется человеку, чтобы найти новую работу в случае потери прежней. Всё это время нужно на что-то жить: покупать продукты, платить за квартиру, исполнять обязательства по кредиту и т. д.

Читайте так же:  Как зарегистрировать ооо самостоятельно

Вот здесь-то и приходит на выручку финансовая подушка безопасности. Она гарантирует, что какое-то время можно жить в обычном режиме даже в случае непредвиденных обстоятельств.

Сначала плати себе

Вопрос в том, как накопить эту подушку, ведь большинство россиян получают скромные зарплаты и еле сводят концы с концами. Специалисты советуют составлять финансовый план, записывать доходы и расходы и начать откладывать деньги. То есть действовать по принципу «сначала плати себе». После каждой зарплаты или любого другого прихода денег нужно отложить 10% от этой суммы. И после этого можно распоряжаться остальной частью так, как раньше. Данный принцип поможет сделать первые шаги в накоплении капитала. Однако хранить деньги дома в виде наличных довольно опасно (могут украсть), да это и непродуктивно. Во-первых, в любой ситуации ими можно воспользоваться. О чём впоследствии можно пожалеть. Во-вторых, деньги сильно обесцениваются, если просто будут лежать без дела. Значит, нужно выбрать инструменты, которые помогут приумножить средства.

«Довольно простым методом сохранения денег является депозит в надёжном банке, – считает Елена Зуева, доцент департамента экономики и финансов Высшей школы экономики (Пермь). – Хотя с банками ситуация непростая. Идёт ужесточение требований к финансовым организациям со стороны Центробанка, и это происходит на протяжении трёх лет. С июня 2013 г. закрыли уже более 600 банков. Однако есть топ-10 банков, с которыми ничего не может случиться. Тем более что есть страховой резерв до 1 млн 400 тыс. руб., который государство гарантирует вернуть в случае их банкротства. Увы, в этих банках, как правило, не бывает больших процентов. Есть вариант – облигации. Но их тоже стоит покупать по совету профессионалов. Выгодным вложением средств считается недвижимость. Однако во время кризисов она падает в цене. Кроме того, если вдруг срочно понадобятся деньги, сразу жильё сложно продать. Особенно это касается элитного сегмента».

Бриллиант в ячейке

Стоит ли покупать валюту? Тем, кто успел её купить до того, как курс доллара начал подниматься, повезло. Но сейчас ситуация во внешней политике и экономике труднопредсказуема. Когда закончится кризис, снимут санкции, нефть подорожает, доллар может опуститься. То есть для сбережения своих средств вряд ли стоит покупать валюту. Впрочем, те, кто доверяют доллару и евро, могут создать мультивалютный вклад в банке, открыв два-три в разных валютах.

Что касается драгметаллов: с ними тоже нужно уметь работать. Можно вкладываться и в драгоценности, но тогда это должен быть крупный изумруд или бриллиант. И хранить их лучше не дома, а в банковской ячейке. Драгоценные камни, как правило, сохраняют свою стоимость. Можно приобрести в банке золотой слиток и ждать, когда этот металл повысится в цене. Правда, когда придёте его сдавать в банк, придётся заплатить налог – можно потерять до 20%. Наиболее целесообразен металлический счёт. Но и здесь можно проиграть, если золото упадёт в цене.

Не жаль потерять – можешь играть

Елена Зуева также не советует играть на фондовой бирже, чтобы заработать – можно проиграть всё.

«Играть могут лишь те, у кого есть несколько свободных миллионов, которых не будет жалко, если проиграешь, – считает она. – Есть любители таких «развлечений». У нас был один студент, который заработал в стройотряде 100 тыс. руб. и решил вложить в разные активы. Выбрал паевой инвестиционный фонд, купил валюту и акции. Но нужно помнить, что при покупке акций берут немалую комиссию, и если даже выиграете, может всё уйти на её уплату. Чем меньше денег, вложенных в акции, тем более невыгодно вкладывать. Одним словом, молодой человек проиграл всё. Но счёл это хорошим уроком, отказавшись от дальнейшего инвестирования, и стал обычным наёмным работником. Конечно, можно доверять свои средства трастовым компаниям, чтобы они управляли вашими активами. Это тоже вариант. В таких сферах нужно быть профессионалом, хотя бывает, что и они проигрывают. Особенно во время кризиса».

Есть ещё вложения, которые не дадут видимой прибыли, – это вложения в образование и здоровье. Долгосрочные инвестиции, которые ведут к стабильности в будущем. Они, быть может, самые надёжные.

Во время экономической нестабильности, наверное, сложно накопить финансовую подушку безопасности. Однако кризис – это время, когда нельзя гнушаться никакой работой. Можно посидеть с ребёнком соседа, кому-то что-то отремонтировать, помочь чем-то – в большом городе всегда можно найти подработку. Известно же, что под лежачий камень вода не течёт. И нельзя уподобляться Емеле из сказки «По щучьему велению», который лежал на печке, а вёдра сами носили воду.

Подобные периоды будут повторяться в жизни раз за разом: закончится один, начнётся другой – уж таковы реалии капитализма. А значит, нужно быть к ним всегда готовым: к примеру, получить ещё какую-нибудь профессию, окончить курсы, приобрести новые знания. И вполне возможно, что подработка сможет принести дополнительный доход. А когда-нибудь стать основной работой. И это положит начало формированию стратегического запаса, об инструментах для приумножения которого мы сегодня рассказали.

Комментарии

Елена Аверьянова, воспитатель:

«На чёрный день сбережения, конечно, необходимы. Я бы хотела, чтобы у меня про запас лежали 50 тыс. руб. Копить хорошо тем людям, у которых доход раза в три выше прожиточного минимума. А тем, у кого зарплата не позволяет соблюдать такое соотношение, копить нереально: будешь ходить голодный и плохо одетый. Труднее всего молодым – у них дети, да и сами они больше подвержены разным соблазнам.

Считаю, что хранить деньги – это одно, а иметь на чёрный день – это другое. На чёрный день – это потеря работы, здоровья, похороны. Одним словом, что-то внезапное. И здесь лучше всего воспользоваться рублями. С валютой и недвижимостью очень хлопотно связываться – в одночасье не обналичишь. Лично мне кажется, что с зарплаты бюджетника чуть выше низшего звена вообще не накопишь, иначе придётся во многом первоочередном себе отказывать. Болеть тоже нельзя – дорого».

Александр Ромашкин, председатель Пермской региональной общественной организации «Финансовая грамотность»:

Надежда Керова, психолог:

«Для большинства людей вопросы отношения с деньгами достаточно волнующие. Стратегия поведения во многом будет зависеть от отношения к ним, от того, как человек ответит на вопрос «Что для меня деньги?» Кто-то ответит – это свобода, безопасность, удовольствие, власть… Вариантов много. Поэтому и отношение к накоплениям у всех разное. Для кого-то это необходимость, для кого-то – необязательная вещь. Если для человека деньги – безопасность, то создание финансовой подушки целесообразно. Знание, что она есть, придаёт уверенности.

Лучше откладывать деньги на что-то конкретное, на крупную покупку или отдых, а не на чёрный день.

Если это не помогает, и деньги утекают сквозь пальцы, то стоит разобраться со своим отношением к ним, в том числе семейными установками, сценариями обращения с финансами.

Отношение к собственности, деньгам, накоплениям формируется в детстве, во многом зависит от того, как было принято в семье. Иногда взрослым людям приходится предпринимать усилия, чтобы пересмотреть эти установки».

Юрий Мишарин, экономист:

«Кто сегодня способен в нашей стране организовать себе финансовую подушку безопасности на чёрный день? Процентов 10 населения.

Читайте так же:  Покупка дома с земельным участком документы

Она, скорее всего, у них уже есть в виде «приватизированных» предприятий, лесов, полей и рек.

У подавляющего большинства населения нет излишков денежных средств, а, наоборот, идёт сокращение даже самых насущных расходов. Выводы понятны: у кого есть лишние деньги, вкладывайте рубли в доллары, евро, драгметаллы, играйте на бирже. Вам помогут от лишних денег легко избавиться. У кого нет таковых, экономьте на питании, лекарствах и здоровье, образовании детей, услугах ЖКХ, транспорте и т. д. Может, тогда лишние деньги появятся.

Те же, кто стоит над всем этим, изымая из оборота ваши излишества, усиливают свою капитализацию».

Финансовая подушка безопасности — 3 главных правила + личный опыт

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие.

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

[2]

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Читайте так же:  Когда приходит пенсия на карточку график, сбербанк и другие

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

[3]

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы «100 дней без процентов«. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

  1. Доходность на 20-30% выше.
  2. Возможность продать их в любое время без потери начисленного процента (НКД).
  3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В заключение

Какие выводы можно сделать?

  1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
  2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
  3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
  4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
  5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
    В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).
Видео (кликните для воспроизведения).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источники


  1. Теоретические и практические аспекты охраны промышленной собственности в Российской Федерации. — М.: ИНИЦ Роспатента, 2014. — 552 c.

  2. Кудрявцев И. А., Ратинова Н. А. Криминальная агрессия; Издательство МГУ — Москва, 2013. — 192 c.

  3. Теория государства и права. — М.: КноРус, 2012. — 400 c.
  4. Могилевский, С.Д. Общества с ограниченной ответственностью / С.Д. Могилевский. — М.: Дело; Издание 3-е, доп., 2013. — 528 c.
  5. Теория государства и права. — М.: АСТ, Сова, 2010. — 160 c.
Как копить деньги организуем «подушку безопасности»
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here