Как начисляются проценты по кредиту (видео)

Все что нужно знать по теме: "Как начисляются проценты по кредиту (видео)" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Читайте так же:  Квартплата после смерти собственника

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

[3]

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи , поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем .

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы
кредит наличными
Сбербанк
кредит наличными
Ставка по кредиту 16.90% 16%
Ежемесячный платеж 14 402 руб. 14 170 руб.
Общая сумма выплат 691 296 руб. 680 167 руб.
Переплата в рублях 191 296 руб. 180 167 руб.
-_» — в процентах 38,25% 36.03%
Итог: Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Аннуитетный Дифференцированный
Ежемесячный платеж 33 214,31 руб. от 28 055,56 руб. (это максимум) Общая сумма выплат 1 195 715,15 руб. 1 185 000,00 руб. Переплата — в рублях 195 715,15 руб. 185 000,00 руб. -_» — в процентах 19,57% 18.50% Итог: Переплата меньше на 10 715 руб.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Читайте так же:  Типовая форма договора о полной индивидуальной материальной ответственности

Как начисляются проценты по кредиту (ВИДЕО)

Выдать несколько кредитов одному человеку — это риск для банка, пойти на который может далеко не каждая финансовая организация. Хотя ни в одном договоре или. →

Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключит. →

Со скольки лет оформляют кредит наличными в Сбербанке и других крупных банках РФ: ВТБ, Альфа Банке, Хоум Кредит, Россельхозбанке, Совкомбанке, Бинбанке и Ур. →

Как начисляют проценты по кредиту

Беря любой кредит в банке, заемщик должен четко понимать, как начисляются проценты на взятый заeм, и сколько в конечном итоге ему придется переплатить.

Проценты по кредиту: основные термины и понятия

Видео (кликните для воспроизведения).

Для того чтобы понять механизм начисления процентных платежей по кредиту, необходимо знать несколько терминов и понятий.

  • Срок кредита – временное выражение действия договора кредитования. Как правило, различают плановый и фактический срок (пользования заемными средствами). Первый из них зависит от программы кредитования и прописывается в договоре между банком и заемщиком. Фактический срок зависит от того, насколько быстро заемщик выплатит кредит. В ссудах без возможности досрочного погашения плановый и фактический сроки кредитования совпадают.
  • Процентная ставка – плата за использование заемных средств. Выражается в процентах в годовом исчислении.
  • Начисляемые проценты – сумма платы за пользование кредитом. Насчитываются, за редким исключением, ежемесячно.
  • Минимальный ежемесячный платеж – установленная банком сумма средств, которая должна быть уплачена заемщиком по кредиту.

Как банки начисляют проценты по кредиту (аннуитетная и дифференцированная схема)

Банки используют две стандартные схемы.

  1. Дифференцированная – система погашения кредита, при которой ежемесячный процент начисляется на остаток задолженности. Он определяется как разница между суммой кредита и внесенными платежами по его телу. Простыми словами, вся сумма займа делится равными частями на количество месяцев всего срока. Ежемесячный платеж равен сумме погашения тела кредита и процентов, начисленных на остаток задолженности. Таким образом при данной схеме ежемесячный платеж будет всегда уменьшаться.
  2. Аннуитет – более сложная система начисления процентов. При ней тело кредита и начисленные процентные платежи вычисляются таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа во время всего периода кредитования была одинаковой.

Примеры по начислению процентов

Клиент взял кредит в 100 тыс. р. на 10 месяцев под 12% годовых, схема начисления процентов – дифференцированная. Тогда ежемесячный платеж по телу ссуды составит 100 тыс./10 = 10 тыс. р.

В первый месяц клиент заплатит 10 тыс.+ 100 тыс.*12%/12 = 11 тыс. р., а во второй – 10 тыс.+ (100 тыс. – 10 тыс.)*12%/12 = 10,9 тыс. р. и так далее, до последнего месяца.

После суда начисляют ли проценты по кредиту

  • Например, по решению суда определена сумма, которую заемщик должен банку. Он ее выплатит в течение определенного срока. В данном случае фин.учреждение не может начислять проценты по такому долгу.
  • Если же долг (включая штрафы и пени) будет реструктуризирован и разбит на определенный промежуток времени, то банкиры могут начислять на оставшуюся сумму проценты.

Могут ли коллекторы начислять проценты по кредиту

Коллекторы могут начислять проценты по кредиту только в том случае, если банк переуступил им долг. Однако процентная ставка по этой задолженности не должна превышать ту, которая указана в договоре кредитования.

Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка

Для контроля расходов по кредитной карте клиенту необходимо уметь самостоятельно рассчитывать начисленные проценты. В банке данный процесс автоматизирован, но, зная алгоритм расчета, можно проверить суммы, которые отражаются в отчете по карте. Как это сделать – читайте в статье.

Стандартные проценты по кредитным картам Сбербанка*

Ставка по кредитным картам Сбербанка находится в диапазоне от 25,9 до 33,9% в год. Минимальные проценты доступны только в рамках специальных предложений, а также зафиксированы для кредиток моментальной выдачи. Максимальная ставка предлагается по карте Молодежная.

Уровень процентов индивидуален для каждого клиента. Величина его зависит от нескольких условий:

  • платежеспособности держателя карты;
  • размера лимита;
  • кредитной истории;
  • наличия непогашенных займов в банке.

Льготные условия получают следующие клиенты Сбербанка:

  • участники зарплатных или пенсионных проектов;
  • держатели дебетовых карт;
  • владельцы вкладов;
  • заемщики, не имеющие просрочек по кредитам.

Узнать о наличии специального предложения клиенты могут в сервисе «Сбербанк Онлайн», в разделе «Карты», или оформив заявку на сайте банка.

По всем кредитным картам Сбербанка действует льготный период до 50 дней. Он складывается из отчетного периода и периода погашения долга. Свободно расходовать средства без комиссии доступно в течение 30 дней. Последующие 20 дней даются клиенту на возврат потраченных денег.

Полное и своевременное погашение долга в течение льготного периода является гарантией того, что проценты по кредитке не будут начислены. Если задолженность погашена не вся, то за оставшийся долг придется заплатить банку по установленной для клиента ставке.

Расчет производится только за то количество дней, которое прошло с момента окончания льготного периода. Высчитать начисление процентов помогает мини-калькулятор, размещенный на сайте банка в пункте меню «Кредитные карты».

Как узнать проценты по кредитной карте Сбербанка

Существует несколько вариантов получения сведений о начисленных процентах и основном долге по кредитной карте:

  1. При подключении услуги «Мобильный банк» полная информация о платеже и общей задолженности поступает в СМС на телефон клиента.
  2. Держателю карты, который является пользователем «Сбербанк Онлайн», доступно проверить данные по кредитке в личном кабинете, кликнув в списке карт по ее номеру. Детальную информацию возможно получить, сформировав выписку по счету карты. Истинные цифры формируются по окончании каждого отчетного периода.
  3. Обратившись в операционное окно банка с картой и паспортом, доступно запросить необходимую информацию у сотрудника. Возможна выдача выписки на бумажном носителе или устное озвучивание сумм.
Читайте так же:  Когда приходит пенсия на карточку график, сбербанк и другие

Как рассчитать проценты по карте Сбербанка

В случае спорных ситуаций по начислению процентов по кредитной карте рассчитать сумму возможно самостоятельно. Сразу необходимо учесть, что при снятии наличных с карты взимается разовая комиссия в размере 3% от суммы, но не менее 399 р.*

Формула для расчета начисленных процентов следующая:

П = З х Ст/365 х Д,

П – проценты за пользование кредитными средствами;

З – общая задолженность по кредитной карте на конец отчетного периода;

Ст – процентная ставка по кредитке;

Д – дни, в течение которых возникла задолженность.

В случае, когда держатель карты неоднократно использовал ее в течение отчетного периода, например, расплачивался в магазинах или снимал наличные, то для каждой суммы необходимо производить отдельный расчет с учетом точного количества дней использования кредитных средств.

В случае пополнения карты в течение месяца задолженность уменьшается и расчет производится с учетом покрытия долга.

Процент просрочки по кредитной карте Сбербанка

У многих могут случиться финансовые затруднения. Просрочки по кредитным картам – не редкость. Но если они не выходят за рамки отчетного периода и не повторяются систематически, то кредитная история клиента не портится.

Если же непогашенные суммы «висят» более месяца, то банк начисляет штрафы и пени за просрочку. Клиентам в этом случае рекомендуется не тянуть с долгом. В последующих отчетных периодах кроме неуплаченной основной кредитной суммы за несколько месяцев возрастет и сумма процентов. Неустойка, начисляемая за несвоевременное погашение основного долга, составляет 36% годовых.*

При внесении сумм в счет погашения задолженности следует помнить, что в первую очередь они идут на покрытие штрафов и пеней, затем начисленных процентов по кредитным средствам, и лишь оставшиеся деньги поступают на счет основного долга.

*Дата актуализации данных – 20.05.2016 г.

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту — формула

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

  1. Автокредитование.
  2. Ипотека.
  3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентная ставка

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как посчитать проценты?

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Читайте так же:  Санаторий для пенсионеров льготные путевки, очередь, как получить

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как сэкономить на кредите?

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Как начисляются проценты по кредиту (ВИДЕО)

Тема этого дня — проценты по кредиту.
Начнём с общего понятия, а потом я попробую показать как банки злоупотребляют правом и обманывают вас.
Итак, согласно статей 809, 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет вам денежные средства (кредит или займ) на условиях срочности, возвратности и платности.
Именно платность и обуславливает начисление процентов. При этом, согласно статьи 29 закона «О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
То есть, теоретически, банк должен обсудить с вами величину процентной ставки по кредиту, но фактически, вы не можете влиять на размер ставки и вынуждены брать кредит на условиях, предложенных банком.
Это у нас называется «по соглашению с клиентами». Есть ещё такое понятие как оферта, которое тоже имеет очень много несуразного, но об этом мы поговорим в другой раз.

Итак, проценты (согласно закона) — это плата за пользование денежными средствами, переданными вам банком в личное пользование.
Начисление процентов производиться только на сумму задолженности по основному долгу и только за период времени, в который вы этой суммой пользовались.
Допустим вы взяли в кредит 100 000 рублей под 20% годовых и, согласно условий договора, должны вернуть эту сумму в течение 10 месяцев (срок и сумма для упрощения расчёта). Расчёт буду производить по дифференциальному платежу, чтобы просто показать с каких сумм начисляются проценты.
Итак, ежемесячно мы должны возвращать в банк 10 000 рублей.
Начисление процентов происходит следующим образом:
в первый платёжный период (обычно равный 1 месяцу) проценты считаются со всей суммы: 100 000 * 20 (проц. ставка)* 30 (кол-во дней в месяце)/ (365 * 100) = 1643,84 рублей. Если в месяце 31 день, а в году 366, то в формуле тоже ставим это значение.
Следующий платёжный период (месяц) считаем с суммы за вычетом уплаченных в предыдущем 10 000:
90 000* 20* 31/36500 = 1526,77
И так далее. В последний месяц считаем с 10 000.

При ануитентном платеже проценты считаются точно так же, просто там размер оплаты Основного долга не постоянен и сумма, идущая в оплату основного долга, возрастает с каждым месяцем (за счёт снижения размера процентов). Если не очень понятно, то задавайте вопросы, обсудим в комментариях.
Всё вышесказанное больше относиться к договору по которому вы получили единовременно определённую сумму и должны вернуть её по графику. Всё очень прозрачно и понятно. По такому договору нельзя начислять проценты на различные комиссии.
Но по договору кредитной карты ситуация несколько иная. Там всё более запутано и намного больше возможностей для махинаций банка.

[2]

Смотрите сами. Есть кредитная карта и по ней установлен лимит в 100 000 рублей. Означает ли это, что банк имеет право начислять вам проценты с этой суммы?
Нет, не означает, поскольку размер кредитного лимита и размер фактически использованного вами лимита — это совершенно разные вещи.
И начислять проценты банк имеет право только с той суммы, которую вы использовали. Допустим вы 1 января получили кредитную карту и 15 января оплатили по ней покупку в 10 000 рублей. 22 января получили аванс и 3 тысячи вернули на счёт, затем 27 января вы сняли 8000.
Если расчётный период равен 1 месяцу (а считается он обычно с даты в которую вам выдали карту и на это нужно обратить внимание в договоре) то 1 февраля банк начисляет проценты следующим образом:
с 16 по 22 января (включительно) с 10 000 рублей, с 23 по 27 с 7000 рублей и с 28 по 31 с 15 000 рублей.
Но, пользуясь тем, что заёмщик никогда не проверяет расчёты и начисления банка, некоторые банки считают проценты за весь расчётный период с общей суммы.
Давайте посмотрим разницу:
(10 000*20*7/36500)+ (7000*20*5/36500)+(15 000*20*4/36500) = 90,41рублей

Читайте так же:  Кто возглавляет комиссию по расследованию на предприятии

(10 000 — 3000 + 8000)*20*16/36500 = 131,51 рублей.

И это в том случае, если банк не слишком обнаглел и не посчитал проценты за весь расчётный период (31 день).
Вообще, это отдельная тема и я раскрою её в одной из статей.

На этом я заканчиваю, хотя понимаю, что тема далеко не раскрыта. Надеюсь, что появиться масса вопросов и и это поможет полностью разобраться. В следующем уроке мы поговорим о заключении договора, оферте и акцепте оферты

Если видео вам понравилось — приглашаю подписаться на мой канал 365 видеопоздравлений

Как рассчитать процент по кредиту

Больше половины жителей нашей страны имели дело с кредитами. При этом мало кто себе представляет, какую сумму придётся переплатить за полученный кредит.

Попробуем научиться самостоятельно рассчитывать проценты по кредиту. Эта информация поможет правильно рассчитать семейный бюджет с учётом возврата полученного кредита и процентов по нему.

Исходные данные

Для правильного расчёта потребуется несколько цифр – исходных данных для расчёта.

  • Величина взятого кредита.
  • Величина процентов, начисляемых банком за полученный кредит.
  • Срок, на который взят кредит.
  • Дополнительные и сервисные услуги банка.

Эти расчёты будут не совсем точными. Но предварительно на них можно ориентироваться. Конечные цифры для расчёта будут предоставлены банком, после того как заявка на кредит будет удовлетворена.

Основные схемы расчёта платежей

Банк сам предложит срок кредитования. Его можно уменьшить, если кредитополучатель считает, что в состоянии погасить ссуду за меньшее время. На величину процентной ставки заёмщик повлиять никак не может. На неё влияет только благонадёжность заёмщика (кредитная история, зарплата и т. д.).

Существует два основных варианта возврата займа.

  • Дифференцированный платёж. Здесь сумма платежа в банк ежемесячно уменьшается, так как проценты начисляются на остаток кредита. С внесением ежемесячного платежа он постоянно уменьшается.
  • Аннуитетный платёж. Здесь расчёт выполняется так, чтобы заёмщик вносил ежемесячно одинаковую сумму. В этом случае основной долг уменьшается неравномерно. Вначале львиная доля платежа уходит на погашение процентов. Только в конце платежей начинает погашаться основной долг.

Формула расчёта при дифференцированном варианте оплаты

Для расчёта основного платежа при дифференцированной схеме оплаты применяют формулу:

П=КР/М, где: П – основной платёж; КР − сумма кредита; М – количество месяцев.

Эта часть платежа не будет меняться в течение всего срока возврата кредита. Вторую часть вычисляют по формуле:

ПР=(КР-(ПхЧ))хГ/12, где: ПР – проценты; Ч – число произведённых оплат; Г – процентная ставка в год.

Эта часть платежа переменная, так как с уменьшением основного долга соответственно уменьшаются проценты на остаток кредита.

Ежемесячный платёж в банк определяется суммой основного платежа и ежемесячно начисленных процентов.

Формула расчёта при аннуитетном варианте оплаты

Размер платежа при аннуитетной схеме оплаты рассчитают так:

П=ФхКР, где: А – ежемесячный платёж; Ф – коэффициент, который определяется:

[1]

Ф=(Сх(1+С)i)/(1+С)i)-1, где: С – банковская ставка процентов в месяц; i – планируемое число оплат или срок кредита.

Определяем сумму переплат

Представленные формулы смотрятся очень грозно. Но не стоит пугаться. В интернете сейчас существует много специальных сайтов, где по кредитному калькулятору можно мгновенно подсчитать размер своих платежей. К примеру, Выберу.ру. Кредитный калькулятор онлайн от Выберу.ру не только рассчитает для вас выгоду от предполагаемого займа, но и подберёт подходящие предложения от российских банков, работающих в вашем регионе.

Для определения переплаты складывают все платежи за весь период кредитования и отнимают из полученной суммы первоначальный кредит.

Сравним расчёты по двум вариантам. Вопреки сложившемуся мнению, если кредит небольшой, то переплаты по двум схемам почти не отличаются друг от друга.

Допустим, кредит составит 300 000 рублей, ставка – 15 % годовых, сроком на 12 месяцев. Тогда по дифференцированной схеме в банк придётся вернуть 24 375 рублей, а по аннуитетной схеме – 24 929 рублей.

Согласитесь, при такой сумме кредита разница в переплате в 554 рубля за год не так критична.

Полученные расчёты по кредитному калькулятору были проверены вручную по представленным формулам. Всё суммы сошлись.

Видео (кликните для воспроизведения).

Берите кредиты, но всегда считайте свои деньги!

Источники


  1. Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Санкт-Петербург, Издательский дом «Право», 2010. — 468 c.

  2. Домашняя юридическая энциклопедия. Женщинам. — М.: Олимп, 2015. — 576 c.

  3. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.
  4. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 1. Теория государства. — М.: Зерцало-М, 2011. — 516 c.
  5. Николаева, Т.П. Деятельность защитника на судебном следствии / Т.П. Николаева. — М.: Саратов: Саратовский Университет, 2013. — 574 c.
Как начисляются проценты по кредиту (видео)
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here