Могут ли самозанятые взять ипотеку ищем возможность получить кредит

Все что нужно знать по теме: "Могут ли самозанятые взять ипотеку ищем возможность получить кредит" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

Банковское обслуживание самозанятых

С января 2019 года вступил в силу новая налоговая система для самозанятого населения — налог на профессиональный доход (НПД).

Самозанятыми считаются лица, которые реализуют свою деятельность самостоятельно, без привлечения наемных работников по трудовому договору и не имеют работодателя.

Ставки по системе НПД следующие:

  • 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам;
  • 6% на доход от реализации индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам.

Этот налог действует в 4 субъектах РФ: Москва и Московская область, Калужская область, республика Татарстан.

Виды деятельности, на которые распространяется действие нового налога, ограничены ст. 4 Федерального закона № 422-ФЗ от 27.11.20. Годовой доход самозанятого от профессиональной деятельности не должен превышать порог в 2,4 млн. рублей (или в среднем 200 тыс. рублей в месяц). Самозанятые, чей доход превысил этот порог, не вправе применять режим НПД.

Для того, чтобы стать самозанятым, необходимо зарегистрироваться в «Личном кабинете» налогоплательщика или в приложении «Мой налог». Плательщик самостоятельно вносит в сервис информацию о доходах со своего вида деятельности, сумма налога рассчитывается автоматически.

Также законом предусмотрена возможность регистрации самозанятых: через уполномоченные банки. Федеральной налоговой службой (ФНС) РФ был разработан открытый API-интерфейс, позволяющий внедрить функционал приложения «Мой налог» в банковские сервисы и электронные площадки.

Это еще больше упростит процедуру уплаты налога для самозанятых.

  • На сайте ФНС в перечне кредитных организаций, предоставляющих самозанятым возможность регистрации и уплаты НПД, указаны Альфа-банк и Сбербанк.
  • В разделе перечень операторов Яндекс.Такси и Ситимобил.

Банки для самозанятых

ФНС проводит интеграцию функционала приложения «Мой налог» в банки. Такие сервисы будут регистрировать самозанятых, а также автоматически рассчитывать и уплачивать налоги.

Возможность регистрации самозанятых появилась в мобильном приложении банка «Альфа-банк». Переход на режим налога НПД осуществляется процессом простой регистрации, без дополнительных заявлений и документов, офис банка посещать при этом не обязательно.

Данный сервис доступен с 25 февраля 2019 года. Банк не берет комиссию за уплату налогов. В Альфа-банке также занимаются разработкой специальных кредитных и инвестиционных программ для самозанятого населения.

Сбербанк также планирует внедрить в свои банковские сервисы регистрацию самозанятых в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Помимо регистрации будет предусмотрен автоплатеж налога, услуги для работы с чеками, прием платежей на существующие счета или виртуальные карты.

Расчетный счет для самозанятых граждан в 2019 году

В п. 3 ст. 14 Федерального закона № 422-ФЗ от 27.11.2018 указаны следующие способы расчета покупателя с самозанятым:

  • наличные денежные средства;
  • электронные платежные средства;
  • другие формы безналичных расчетов.

Как при электронных, так и при безналичных расчетах, денежные средства перечисляются получателю на банковский счет или банковскую карту. Таким образом, самозанятый имеет возможность воспользоваться расчетным счетом для получения средств.

В марте 2019 года самозанятые столкнулись с блокировкой счетов в кредитных организациях. Это связано с тем, что банки не всегда понимают, как характеризовать деятельность самозанятых: клиенты получают доход на свои личные счета, тогда как использование счетов физического лица для предпринимательской деятельности запрещено.

У банков могут появиться вопросы касательно поступления средств на текущий счет самозанятого клиента: что является источником дохода, какова его периодичность. Чтобы снять эти риски, стоит уведомить банк о своем статусе самозанятого.

Если самозанятый не уведомил банк о своем статусе, кредитная организация может потребовать у клиента объяснение характера операций в рамках № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года. Нетипичные транзакции могут вызвать подозрение банка и послужить основанием для блокировки счетов самозанятого.

Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуется открыть отдельный банковский счет, на который будут поступать доходы только от самозанятости.

Ряд банков (Тинькофф-банк и Альфа-банк) внесли поправки в договоры обслуживания физических лиц. Теперь операции клиентов, связанные с применением в их деятельности налога на профессиональный доход, считаются исключением и разрешены и для физических лиц, и для индивидуальных предпринимателей.

Как выставить счет самозанятому

Одна из проблем в работе с самозанятым — что нужно писать в платежном поручении при оплате самозанятому. С недавнего времени банки стали блокировать счета самозанятых, поэтому счет надо оформить так, чтобы у банка не было вопросов по назначению платежа.

Рекомендуется в счете указывать не только услуги (за что платятся деньги), но и тот факт, что такой доход не облагается НДС и НДФЛ. Это нужно для того, чтобы банк не принял операцию за нелегальный доход.

Чтобы избежать проблем со счетом, можно сделать следующее:

  • предупредить банк о статусе самозанятого;
  • открыть отдельный счет (возможно карточный) для доходов от самозанятости.

Подтверждением расчетом с самозанятым для контрагентов служат фискальные чеки, который самозанятый может самостоятельно формировать в приложении «Мой доход» и предоставлять клиентам.

Кредит для самозанятых граждан

Получить кредит имеет право любой дееспособный гражданин, в том числе и самозанятый. Условия кредитования зависят от действующих программ кредитования конкретного банка (в некоторых банках кредит выдается под залог имущества или без подтверждения доходов, где-то учитываются доходы созаемщика или поручителя, и т. д.).

Основная проблема в получении кредита самозанятым — подтверждение дохода. Официально трудоустроенные люди предоставляют для этой цели справку 2-НДФЛ, у самозанятых такая возможность отсутствует, но они могут сформировать справку о своих доходах через приложение.

В таблице ниже перечислены банки, в которые самозанятые могут обратиться за кредитом, не требующие предоставления справки о доходах, и условия кредитования в них.

Банк Сумма, (тыс. руб.) Срок кредита (мес.) Процентная ставка, % Дополнительные условия кредитования
Ренессанс-кредит 30-700 24-60 11,9-25,7 % Из документов: паспорт и второй документ на выбор: ИНН, загранпаспорт и т. д. Чем больше документов будет предоставлено тем ниже будет ставка по кредиту. Почта-банк 30-1 млн. 12-60 12,9-24,9 % Кредит выдается по паспорту и СНИЛС. Так же, существует опция «Гарантированная ставка». Она дает возможность пересчитать процентную ставку при погашении кредита без просрочек. Тинькофф-банк До 1 млн. До 36 14,9-24,9 % Для предоставления кредита необходим только паспорт. Есть возможность пересчета ставки при хорошем обслуживании задолженности от 3 месяцев. УБРиР 50-3000 36, 60, 84 31-32 % Кредит предоставляется по паспорту. Ставку можно уменьшить до 16%, если в течение 6 месяцев своевременно оплачивать кредит. Хоум кредит 10-999 12-84 От 12,5 % Для получения кредита нужен только паспорт. Другие комиссии отсутствуют.
Читайте так же:  Риски долгосрочной сдачи квартиры для арендодателя

Таблица 1. «Банки для самозанятых» (данные на март 2019 года)

Самозанятые могут подтвердить свой доход для получения кредита следующими способами:

  • при наличии счета в банке, сделать выписку о движении и остатке денежных средств за период;
  • плательщики налога НПД могут получить справку о доходах с помощью приложения «Мой налог»;

Дают ли кредит самозанятым

Существуют банки, кредитные программы которых не требуют подтверждения доходов (например, Тинькофф-банк, Ренессанс-кредит, Почта-банк и др.). Для получения кредита в таких банках, самозанятому нужно предоставить лишь паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, водительские права и т.д.). Общая схема получения кредита следующая:

  1. Выбрать банк с приемлемыми условиями кредитования. Если в каком-либо банке у самозанятого уже есть счет или карта, в первую очередь нужно рассматривать его (так будет больше шансов получить кредит).
  2. Собрать необходимые документы. Чаще всего, это паспорт гражданина РФ и заполненная анкета (у каждого банка она своя). Также может потребоваться документ, подтверждающий доходы (он не всегда обязателен, но может повысить шансы на получение кредита). В приложении «Мой налог» можно сформировать справку о доходах самозанятого лица для предоставления ее в банк. Иногда банку может потребоваться дополнительный документ, например, ИНН, СНИЛС, водительские права и т.д.
  3. Подать в выбранный банк заявку (непосредственно в отделении или онлайн). Ее рассматривают, потом дают ответ.
  4. Если банк одобрил заявку на кредит, обсуждаются условия его получения: процентная ставка, сроки, сумма, затем подписывается договор.

Повысить шансы на получение самозанятым кредита может владение ценным имуществом, наличие созаемщика или поручителя, а также положительная кредитная история.

Ипотека для самозанятых граждан

Ипотека является одним из самых крупных и долгосрочных кредитов, поэтому получить ее самозанятому гражданину сложнее, чем работающему официально, та как для подтверждения платежеспособности часто требуется справка о доходах за последние шесть месяцев. Для самозанятых граждан не работают стандартные банковские риск-модели: они не могут просчитать и спрогнозировать платежеспособность самозанятого клиента в будущем.

Из-за того, что закон о самозанятых был принят недавно, практика предоставления ипотеки для самозанятых еще не сложилась, возможно, в дальнейшем банки предусмотрят специальные программы ипотеки для самозанятых.

Для получения ипотеки нужно будет предоставить информацию о доходах (при помощи приложения «Мой налог» можно сформировать справку о доходах самозанятого лица). Повысить шансы на получение ипотеки можно, предоставив значительный первоначальный взнос (например, 40-50%). Так же можно предоставить поручителя или созаемщика. Получить ипотеку могут только зарегистрированные самозанятые.

Есть ряд банков, которые могут предоставить самозанятому ипотечный кредит без подтверждения дохода. Это Тинькофф-банк, Дельта-кредит, Московский кредитный банк.

Где и как получить кредит самозанятым гражданам

Кредит для самозанятых — лиц, работающих на себя и платящих налог на профессиональную деятельность, — на сегодняшний день предлагают несколько банковских учреждений. Оформите кредитную карту или потребительский кредит — выберите предложение и отправьте онлайн-заявку.

Кредит наличными для самозанятых

Банк: Кредит наличными:
Тинькофф Кредит наличными От 12% до 3 лет ОТП-Банк Кредит «Универсальный» От 14,9% до 5 лет Восточный Потребительский кредит От 11,5% до 5 лет Альфа-Банк Кредит наличными От 9,9% до 5 лет УБРиР Кредит «Открытый» От 15,5% до 5 лет

Кредитные карты

Для оформления кредитной карты лицам, работающим на себя, в большинстве случаев достаточно предоставить паспорт и второй документ.

Кредитная карта: Заявка:
Альфа-Банк «100 дней без процентов»
До 200 000 руб.
от 11,9% годовых Онлайн «Тинькофф Platinum»
До 300 000 руб.
от 12% годовых Онлайн «Тинькофф ALL Airlines»
До 300 000 руб.
от 15% годовых Онлайн Восточный Банк «Комфорт»
До 300 000 руб.
от 27% годовых Онлайн

Что предлагают банки?

Помимо Сбербанка, получить кредит самозанятым возможно в частных банковских учреждениях, таких как Тинькофф, Альфа-Банк, ОТП-Банк и УБРиР

Получить потребительский кредит наличными в Тинькофф самозанятому можно с 18 лет до 300 000 рублей. Процентная ставка составит от 12%, а срок кредитования — до 3 лет. Кредит наличными в Альфа-Банке можно получить с 21 года. Процентная ставка начинается от 9,9%, а возможный срок кредитования составит от 1 года до 5 лет. УБРиР предлагает лицам, работающим на себя, взять кредит наличными до 300 000 рублей по паспорту при ставке от 15,5% годовых на срок до 7 лет. Минимальный возраст для оформления — 19 лет. ОТП-банк предлагает оформить потребительский кредит до 300 000 рублей с минимальным количеством документов на срок до 5 лет. Процентная ставка начинается от 14,9% годовых.

Кредитная карта Альфа-Банка «100 дней без процентов» доступна самозанятым заемщикам с 18 лет. При наличии одного паспорта доступный кредитный лимит составит 50 000 рублей, при предъявлении второго документа — до 200 000 рублей. Процентная ставка начинается от 11,9% годовых. Карта можно получить в банковском отделении или заказать доставку курьером.

Нюансы оформления

Самозанятый гражданин — лицо, работающее на себя и получающий профессиональный доход без привлечения наемных сотрудников. Основном критерием при оформлении кредита для самозанятого является наличие стабильного дохода за последние несколько месяцев.

Другим определяющим фактором можно назвать кредитную историю заемщика. В зависимости от того, положительная она или нет — банк может принять окончательное решение о размере и процентной ставке, под которую выдается кредит.

Наличие иных доходов или дивидендов также влияют на результат. Выписка со счета, на который регулярно поступают денежные средства, расценивается банком как профессиональный доход. В этом случаем, самозанятый должен предоставить информацию о поступлениях за последние несколько месяцев.

При оформлении потребительского кредита банк более тщательно изучает информацию о доходах заемщика, задействуя систему скоринга для оценки кредитоспособности. Важно наличие положительной кредитной истории — без нее самозанятому гражданину могут предоставить менее выгодные условия кредитования.

Читайте так же:  Уплата налогов предпринимателем-«упрощенцем»

В данном случае, оформить кредитную карту будет проще, чем потребительский кредит наличными. Для получения кредитки самозанятому лицу, в большинстве случаев, необходим паспорт и второй документ, подтверждающий личность.

Самозанятость дает право для ипотеки

Кредиты самозанятым

В условиях усиления спроса на кредитование увеличивается и количество разрабатываемых банками программ. Это позволяет населению оформлять кредиты на более выгодных для себя условиях. На данный момент успешно работают программы кредитования для пенсионеров, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей.

Однако по-прежнему остро стоит вопрос о кредитах самозанятому населению.

Самозанятые — это граждане, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая договор с работодателем и не нанимая работников, относятся к категории самозанятых. Нередко эту категорию путают с ИП, однако между ними существует масса различий.

Кроме того, что самозанятые не вправе нанимать персонал на службу, они не могут заниматься продажей товара, если не производят его самостоятельно. Справка! Самозанятые граждане должны регистрироваться в государственных органах и выплачивать назначенные властью налоги.

Дают ли ипотеку для самозанятых?

» В России за последние годы значительно увеличилось количество граждан, которые работают на себя, то есть являются самозанятыми. По статистике доходы таких лиц превышают заработок тех, кто трудоустроен официально.

Ипотека – тип кредита, который предоставляют финансовые учреждения на покупку жилого помещения (дома или квартиры) или земельного участка.

Особенность данного вида займа заключается в том, что лицо при приобретении недвижимости должно внести первоначальный взнос.

Могут ли самозанятые граждане взять кредит или ипотеку в банке

› Имеющим официальный доход получить банковский кредит намного проще, чем тем, кто не зарегистрирован в налоговых органах, не состоит на учете в службе занятости.

Однако при соблюдении ряда условий часть банков предлагают кредит для самозанятых граждан без привычной справки о доходах. Правда, прежде чем идти в банк за деньгами, необходимо четко понимать, каким параметрам требуется соответствовать и какими документами следует предварительно запастись. Самозанятый гражданин РФ может представить сведения, говорящие об уровне финансовой состоятельности.

Главное, чтобы на руках был паспорт, удостоверяющий личность. К нему дополнительно приложить: заверенную выписку с банковского счета, в том числе и карточного, для подтверждения регулярного поступления денежных средств; выписки с электронных счетов – можно сказать, полуофициальные, поскольку печати на них не ставятся, но во внимание принять могут;

Могут ли самозанятые взять ипотеку: ищем возможность получить кредит

» » 16.07.2019 Поделиться: На волне экономических кризисов 2008–2009 и особенно 2014–2015 годов число замозанятых граждан в России значительно увеличилось.

Вследствие этого даже при стабильно высоких доходах фрилансеры не могут оформить в банке кредит. В данной статье вы найдете ответы на вопросы: могут ли самозанятые взять ипотеку и какие действия стоит предпринять, чтобы не услышать отказ?

Из этой статьи вы узнаете: Кто может считаться самозанятым Могут ли самозанятые взять ипотеку

Как получить кредит самозанятому человеку

› По разным данным в РФ от 13 до 16 миллионов самозанятых граждан.

Официально они безработные, но по факту имеют доход без оформления предпринимательства и пользуются услугами банков.

Кредит самозанятым гражданам получить можно, однако условия по нему будут менее лояльными, чем для трудящихся на постоянном месте работы.

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2019 году

Видео (кликните для воспроизведения).

В течение последнего года количество самозанятых заметно увеличилось. В настоящее время на их долю приходится 18% всего трудоспособного населения.

Самозанятыми считаются люди, которые работают на себя, не имея ни начальников, ни наемных работников.

Наличие этого статуса предполагает множество привилегий. Но есть и «подводные камни». Один из них заключается в трудностях при оформлении кредита, особенно, если речь идет об ипотеке.

В связи с этим финансовые учреждения не хотят брать на себя дополнительные риски.

[1]

Тем не менее, некоторые организации готовы выдать кредит, но условия при этом будут не самыми выгодными.

Дают ли ипотеку самозанятым

Copyright: фотобанк Лори Чем дольше длится эксперимент с самозанятыми в четырех российских регионах после введения в действие № 422-ФЗ от 27.11.2018, тем больше возникает вопросов.

Одни из самых популярных: «» и «дают ли ипотеку самозанятым». Многие предприниматели часто легализуют свою деятельность только по этой причине.

Разберемся, можно или нет получить ипотеку самозанятым, и какие документы для подтверждения дохода потребуются. Стандартной самозанятый по доходам от своего бизнеса предоставить не может.

Ее можно предъявить банку, только если продолжать на кого-то еще по трудовому договору, получая зарплату. Выручка от предпринимательской деятельности в экспериментирующих с НПД регионах (Москве, Татарстане, Калужской и Московской областях) подтверждается на основании справки из — сервиса, созданного для ведения учета самозанятых.

Как получить кредит самозанятым гражданам

  1. 2 Виды кредитов для самозанятых
  2. 3 Как получить кредит самозанятому гражданину
    • 3.1 Как выбрать банк
      • 3.1.1 Таблица: условия потребительских кредитов без справки с работы
      • 3.1.2 Таблица: примеры условий по кредитным картам
  3. 3.1 Как выбрать банк
    • 3.1.1 Таблица: условия потребительских кредитов без справки с работы
    • 3.1.2 Таблица: примеры условий по кредитным картам
  4. 3.1.2 Таблица: примеры условий по кредитным картам
  5. 3.1.1 Таблица: условия потребительских кредитов без справки с работы
  6. 1 Условия и особенности кредитования самозанятых

Как получить кредит или ипотеку самозанятым гражданам в 2019 году

Одна из основных сложностей, возникающих у самозанятых граждан – это банковские услуги.

Здесь стоит сделать важное уточнение, что вопрос касается именно тех работающих на себя граждан, которые не регистрируются в налоговых органах и имеют со своего предпринимательства основной заработок.

Фрилансеры и ипотечные кредиты

В течение года в РФ количество самозанятых граждан достигло отметки 18%. Фрилансерами считаются люди, не имеющие постоянной работы, которые сами ищут клиентов, например, журналисты либо web-разработчики.

Для более чем 10% самозанятых подобный вид деятельности – это единственный доход, для 7% — дополнительный. В Северной столице и Москве количество фрилансеров достигает 25%. Граждане в возрасте от 25 до 34 лет часто становятся самозанятыми, работают в таких сферах, как ремонт, строительные работы и торговля.

Читайте так же:  В каком размере установлена средняя зарплата для расчета алиментов по россии

Почему фрилансеров становится больше? Сегодня с регистрацией возникает меньше проблем, вести бизнес стало проще. Нередко самозанятые оформляются как ИП, благодаря этому не возникает проблем при расчетах с заказчиками.

Самозанятых становится больше ввиду развития цифровых технологий, облегчающих ведение бизнеса. Многие граждане вовлечены в Е-commerce, к тому же работа по найму в некоторых случаях становится не столь привлекательной.

Я самозанятый. Как получить кредит?

Встал на учет в налоговую как самозанятый гражданин — у нас налоговые каникулы и можно ничего не платить по закону. Но мне непонятно, как будут учитываться мои доходы при попытке получить автокредит или ипотеку в банке. И будут ли они вообще учитываться?Помогите разобраться.АнтонПолучить кредит самозанятым можно.

Только условия по нему, вероятно, будут менее выгодными.

Или нужно будет все-таки платить налоги. Что выгоднее — считайте сами.

Мишель Коржова финансовый консультант Тинькофф-банкаПоскольку у меня нет перед глазами вашей кредитной истории и информации о вас как о потенциальном заемщике, я расскажу вам общие моменты, которые смогут повысить шансы на получение кредита.Самозанятый — это гражданин, который оказывает ту или иную услугу без привлечения других людей и работников. Это, например, репетиторы, няни, домработницы.

Как получить кредит или ипотеку самозанятым гражданам в 2019 году

Одна из основных сложностей, возникающих у самозанятых граждан – это банковские услуги. Здесь стоит сделать важное уточнение, что вопрос касается именно тех работающих на себя граждан, которые не регистрируются в налоговых органах и имеют со своего предпринимательства основной заработок. То есть, с точки зрения государства, они являются безработными. И этот факт значительно усложняет дело, ведь такое положение не позволяет представить справку о доходах, которая часто необходима.

Учитывая состояние банковской системы в России, и обращая внимание на особенности кредитования, можно сделать вывод о том, что гражданину больше стоит радоваться отказу в финансовой помощи под большие проценты, чем беспокоиться по этому поводу. Однако, иногда в ней или ипотеке есть острая необходимость и стоит быть в курсе положения дел насчёт того, как получить кредит, и в особенности ипотеку, самозанятым.

Необходимая документация

Для начала стоит отметить, что гражданин всегда может попробовать доказать свою состоятельность с помощью пакета документов. В этом случае в него помимо паспорта входят:

[3]

  1. Выписка с карты, которая должна быть заверена и подтверждать регулярное поступление средств.
  2. Выписки с другого счёта, электронного. Но сделать этот документ официальным нельзя, потому что никаких печатей на него не ставится, поэтому его могут отказаться принять.
  3. Положительная кредитная история, которая обычно имеет очень большой вес при вынесении решения о выдаче нового. Если гражданин уже брал деньги в этом же банке и вовремя выплатил, последующие документы могут даже не спрашивать.
  4. Депозиты в выбранной финансово-кредитной организации. Обычно если гражданин хочет взять кредит в той, услугами которой часто пользуется, это увеличивает его шансы.
  5. Подтверждение наличия какой-либо дорогостоящей собственности, будь то земля, недвижимость или транспортное средство.
  6. Если есть заграничный паспорт с таможенными метками, он может пригодиться.
  7. Можно также предложить оформить кредит под залог или с поручителем.

Обычно подобного набора достаточно, чтобы требования заемщика были удовлетворены. Даже если для какого-либо банка этого не хватит, то всегда можно попытаться счастье в других. Существует ряд параметров, которые могут попросить подтвердить в дополнение к описанным выше. В каждой финансовой организации эти параметры разнятся, но чаще всего запрашивают:

  • Документ об образовании, желательно высшем.
  • Свидетельство о браке и рождении детей, чтобы определить семейное положение.

Вид кредита

Шансы на получение самозанятыми гражданами кредита также зависят от того, какой именно он хочет взять:

Если гражданин не хочет сам заниматься поиском подходящего банка, то он всегда может воспользоваться услугами специального брокера, который не только сделает выбор и точно подберет необходимый пакет документов, но и оценит все риски. Особенно выгодно пользоваться брокерскими услугами при получении ипотечного кредита, хотя здесь стоит сразу сказать, что взять ипотеку фрилансеру в России практически невозможно. Программа ипотеки по двум документам реализуется в Сбербанке и Газпромбанке, однако, отзывы нередко отмечают неподъёмные процентные ставки и слишком жесткие условия.

Популярные банки

Существуют несколько финансовых организаций, которые активно занимаются программами для работы с самозанятыми, среди них:

Нельзя точно сказать, насколько выгодные у них условия для кредитования фрилансеров, однако, отмечается, что они принимают выписки с электронных счетов, а это уже является преимуществом. И также они обращают особое внимание на пользование заёмщиком услуг именно их банка, потому что для них очень важно, чтобы как можно больше людей стали их клиентами. Пока что значительная часть выгодных программ работает только в Москве, но распространение в регионы будет не менее быстрым. А значит и такие сложные вопросы, как получение ипотеки, могут вскоре оказаться не совсем безнадёжным делом.

Оформление предпринимательства

Иногда у заемщиков возникает идея оформить свой предпринимательский статус, как ИП или патент, чтобы избавиться от возможных проблем при получении кредита и, к примеру, оформлении виз.

Здесь стоит сразу отметить, что сильно положение дел это не изменит. В банковской системе ИП также считаются клиентами с большими рисками, как и те, кто работает без оформления своего бизнеса. Поэтому индивидуальные предприниматели имеют не меньше проблем с получением кредита, чем самозанятые. Их совершенно так же постигнут невыгодные ставки и возможные предложения сделать первоначальный взнос. Однако если гражданин имеет увеличивающийся бизнес, то ему стоит оформиться как ИП, чтобы не только увеличить свои шансы на кредитование и получение ипотеки, но и не иметь проблем с налоговой.

Несмотря на то что сейчас далеко не все финансово-кредитные организации относятся всерьёз к самозанятости и нередко отказываются сотрудничать с работающими на себя людьми, специалисты отмечают быстрый рост числа фрилансеров. И если их организации не будут гибкими и не начнут предоставлять выгодные предложения для самозанятых, то потеряют гигантское количество потенциальных клиентов. И если государственная власть всё ещё пытается сделать самозанятых ИП, то банки не могут долго заниматься одним и тем же. Новое время вынудит их стать дружелюбнее к этой категории граждан, и некоторые уже это поняли, вступив в борьбу за новых клиентов. А конкуренция не только улучшает качество услуг, но и заставляет всех соревноваться в выгодности условий, что особенно важно при оформлении кредита и ипотеки.

Читайте так же:  Компенсация за неиспользованный отпуск

Могут ли самозанятые взять ипотеку: ищем возможность получить кредит

На волне экономических кризисов 2008–2009 и особенно 2014–2015 годов число замозанятых граждан в России значительно увеличилось. Согласно официальным данным, заработок таких лиц превышает уровень доходов официально трудоустроенных работников. Однако Российское законодательство в трудовой сфере на сегодняшний день имеет определенные недоработки. Например, термин «самозанятые граждане» не раскрывается ни в одном правовом акте. Вследствие этого даже при стабильно высоких доходах фрилансеры не могут оформить в банке кредит. В данной статье вы найдете ответы на вопросы: могут ли самозанятые взять ипотеку и какие действия стоит предпринять, чтобы не услышать отказ?

Из этой статьи вы узнаете:

  • Кто может считаться самозанятым
  • Могут ли самозанятые взять ипотеку
  • Как самозанятым взять ипотеку
  • Могут ли самозанятые открыть ИП для получения ипотеки

Кто такой самозанятый гражданин

В июле 2017 года Минюст России совместно с Минфином, Минтрудом и Минэкономразвития вынес на общественное обсуждение законопроект «О внесении изменений в ст. 2 Закона РФ от 19.04.91 № 1032-I», предусматривающий определение критериев для самозанятых граждан, индивидуальных предпринимателей и лиц, заключивших трудовой договор.

Согласно документу, самозанятым признается гражданин, не имеющий работодателя и не использующий наемный труд, получающий доход от своей личной трудовой деятельности по оказанию услуг или проведению работ для физических лиц. В Минюсте считают, что установление правового статуса нужно для защиты интересов этой группы работников, а также принятия более простой процедуры оформления со сниженной налоговой нагрузкой.

По мнению Михаила Юрьевича Иванкова, заместителя руководителя Роструда, в настоящее время можно выделить две категории самозанятых:

  • физические лица, которые фактически создают предприятие малого бизнеса, используя для увеличения дохода наемный рабочий труд, арендуя площади и оборудование, выполняя работы или оказывая услуги как населению, так и организациям в частном порядке. Таким гражданам предлагается зарегистрироваться в качестве отдельной экономической единицы и использовать упрощенную систему налогообложения.
  • самозанятые, деятельность которых связана с удовлетворением потребительского спроса населения, поэтому весь заработанный доход они расходуют на собственные нужды. К данной категории работников относятся специалисты по уборке помещений и ведению домашнего хозяйства, няни, сиделки и другие люди, оказывающие услуги физлицам без привлечения наемных работников. И если с первым типом самозанятых более-менее все ясно, то для другого — Федеральная служба по труду и занятости намеревается найти оптимальный способ легализации.

Изначально предполагается, что граждане, не имеющие работодателя и наёмных работников, по финансовым или иным причинам не желают регистрировать ИП. И задача чиновников состоит в том, чтобы создать им такие условия, при которых осуществлять свою деятельность официально самозанятым было бы прибыльно.

Помимо того, что фрилансеры, в отличие от индивидуальных предпринимателей, не могут в своей работе использовать наемный труд, они освобождены от сдачи налоговой отчетности в ИФНС.

Могут ли самозанятые взять ипотеку

Нередко такой вид деятельности приносит высокие доходы, достаточные для оформления ипотеки. Однако на практике взять деньги в долг у банка самозанятому крайне сложно — финансовые учреждения неохотно заключают кредитные договоры с такими заемщиками по причине значительных рисков, связанных с отсутствием постоянного официального заработка.

Большинство специалистов по финансовым вопросам подтверждают тот факт, что ипотека для фрилансеров на сегодняшний день в крупнейших российских банках недоступна. Объясняется эта несправедливость тем, что для самозанятых граждан не подходят типовые риск-модели, позволяющие проанализировать и спрогнозировать платежеспособность клиента в дальнейшем.

Помимо этого, временные издержки на андеррайтинг заемщика при ипотечном кредитовании значительно выше, чем в случае с официально трудоустроенным работником. Банковским служащим придется потратить большее количество ресурсов на анализ всевозможных показателей самозанятого гражданина: образование, социальный статус, наличие собственного имущества, поручителей. Дополнительно сотрудники проведут оценку периодичности поступлений на счета клиента, а также их размер и соответствие фактическим расходам и появившимся в случае оформления ипотеки долговым обязательствам.

Поскольку самозанятые граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, не имеют официально подтвержденного работодателем дохода, банковские служащие испытывают трудности с определением уровня их реальных доходов.

Однако в настоящее время финансово-кредитные учреждения все чаще рассматривают фрилансеров в качестве потенциальных заемщиков по ипотеке. За последние годы значительно увеличилось количество самозанятых граждан, и банкам придется рано или поздно приспособиться и подготовить для них индивидуальное предложение. Остается только гадать, кто раньше сориентируется на этом относительно новом рынке ипотечного кредитования.

Чаще всего, если самозанятый планирует взять ипотеку, банк предлагает ему менее выгодные условия, по сравнению с официально трудоустроенным клиентом. К примеру, с более высокой процентной ставкой или меньшим сроком займа. К тому же первоначальный взнос по ипотеке для самозанятого гражданина будет выше, как и требования к пакету документов, необходимых для оформления.

Ни для кого не секрет, что в настоящее время при прочих равных условиях шансов получить кредит больше у заемщика с постоянным местом работы.

Как получить ипотеку самозанятым

Крупнейшие банки страны (Сбербанк, ВТБ24) заинтересованы в первую очередь в надлежащем исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Главной целью для них является возврат собственных денег и получение прибыли в виде процентов по ипотеке. Поэтому вполне понятно их требование предоставить полный комплект документов о финансовом положении заемщика и его поручителей.

[2]

Если вы планируете взять ипотеку, оформив официальное трудоустройство задним числом, то все справки должны быть в идеальном порядке. Сейчас гражданам за незаконные операции с документами грозит уголовное наказание. Поэтому в данном случае самозанятому имеет смысл поискать банк, готовый оформить кредитный договор на следующих условиях:

  • только лишь под залог собственного недвижимого имущества;
  • под зарплату созаемщика со справкой о доходах по форме кредитора;
  • под ответственность поручителя;
  • только со справкой о доходах на бланке банка, если доход заемщика неофициальный или его не может подтвердить работодатель.

Самозанятые граждане могут взять ипотеку, если:

  • первоначальный взнос будет составлять 50% от стоимости жилья;
  • ипотечный займ оформляется на супружескую пару и созаемщиком выступает официально трудоустроенная вторая половина, доход которой подтверждается работодателем и гарантирует платежеспособность самозанятого заемщика;
  • срок ипотеки будет недолгим;
  • дебетовая карта заемщика оформлена в этом банке и все доходы, в том числе неофициальные, он получает именно на привязанный к ней расчетный счет. В таком случае регулярные платежи по ипотеке будут списываться с него в автоматическом режиме, но минимальный остаток на карте при этом не должен быть ниже согласованной с банком суммы;
  • ипотечный кредит оформляется на родственника самозанятого гражданина, который официально трудоустроен, а также может и хочет предоставить справку 2-НДФЛ о заработной плате.
Читайте так же:  Откровенные наряды пробьют путь к сердцу мужчины

Если ваш бизнес приносит вам пассивный доход, но как ИП вы не регистрировались, или зарабатываете на сдаче жилья в аренду, имейте в виду, что недвижимость, находящуюся в залоге у банка, нельзя использовать с целью получения прибыли. То есть вы не имеете права предоставлять свое недвижимое имущество за плату во временное владение арендаторам, если это может привести к снижению его стоимости вследствие порчи. Любой ремонт вам придется согласовывать с кредитором.

Если у вас иной неофициальный источник заработка и налоги с полученного доходы вы не платите, то вам необходимо:

  • взять ипотеку на супругу/супруга или другого близкого родственника;
  • обеспечить собственную платежеспособность, предоставив справку о доходах по форме банка;
  • оформить дебетовую карту, открыть депозитный счет и подключить сервис автоматического списания денежных средств в счет погашения ипотеки.

Но даже на таких условиях немногие банки решатся одобрить фрилансеру долгосрочный займ.

Помочь самозанятому взять ипотеку могут брокерские компании. Однако, прежде чем обратиться за содействием к такому посреднику, предварительно стоит заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Часто брокерские компании составляют договор таким выгодным для себя образом, что клиент может потерять залоговую недвижимость всего лишь за одну 30-тидневную просрочку платежа.

Самозанятому взять ипотеку проще, если он является постоянным клиентом банка, в котором хочет оформить жилищный займ. Кредитору, владеющему информацией о сбережениях потенциального заемщика, а также поступлениях денежных средств на его расчетный счет и текущих расходах, будет легче принять положительное решение по кредиту.

Максимальный срок, на который можно оформить ипотеку, составляет 30 лет. И все эти годы банк должен быть уверен в платежеспособности самозанятого заемщика. Быстрый и удобный кредит «Доверие» без залога предлагает Сбербанк, однако предоставляется он собственникам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей, а также индивидуальным предпринимателям с годовой выручкой до 400 млн рублей.

Чаще всего, чтобы взять ипотеку, физическому лицу приходится привлекать созаемщиков и поручителей.

В роли созаемщика обычно выступает муж/жена заемщика. Супруги предоставляют в банк необходимый комплект документов. Кредитор оценивает платежеспособность клиента, ориентируясь на совокупный доход пары. Ипотека оформляется на обоих, и в дальнейшем оба несут равную ответственность перед банком по погашению кредита. Созаемщик впоследствии может стать как единственным собственником покупаемой недвижимости, так и одним из дольщиков.

Поручителями могут быть и физические и юридические лица, которые ручаются перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего долгового обязательства. Доход гаранта по ипотеке должен быть достаточным, чтобы оплатить задолженность, если заемщик по каким-то причинам не хочет или не может выплачивать кредит. Но оформить в собственность залоговую недвижимость поручитель при этом не сможет.

Однако даже финансовый достаток и материальное благополучие не гарантирует одобрение банком ипотеки самозанятому гражданину. Для решения своих жилищных проблем фрилансер может:

  • Присмотреть другое жилое помещение. Кредитные организации учитывают ликвидность выбранного заемщиком объекта недвижимости. Увеличить шансы взять ипотеку самозанятый может, если присмотренное им жилье находится в более престижном районе.
  • Увеличить кредитный рейтинг. Для этого нужно перед оформлением долгосрочного займа заключить кредитный договор на небольшую сумму и безупречно выполнить свои обязательства перед финансовым учреждением. Лучше, если самозанятый оба раза будет обращаться в один банк.
  • Воспользоваться услугами профессионалов. Минус способа лишь в том, что помощь экспертов, как правило, дорого стоит.
  • Взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Однако процент в таком случае будет выше.

Могут ли самозанятые открыть ИП, чтобы получить ипотеку

Иногда самозанятые, чтобы взять ипотеку, стремятся официально подтвердить свой статус, зарегистрировав ИП или оформить патент.

Однако, по сути, это мало что меняет — банки считают индивидуальных предпринимателей клиентами с высокими рисками. Поэтому даже если самозанятый гражданин оформил ИП, взять ипотеку ему будет так же сложно, как если бы он не регистрировал свою деятельность. Ему точно так же грозят повышенные процентные ставки по кредиту и увеличенный размер первоначального взноса.

Видео (кликните для воспроизведения).

И хотя в настоящее время банки неохотно одобряют ипотеку самозанятым гражданам, очевидно, что с каждым годом количество фрилансеров увеличивается и доходы их часто превышают заработок тех лиц, кто трудоустроен официально. И если кредитные учреждения не будут держать руку на пульсе, они рискуют потерять этот перспективный рынок жилищного кредитования. Кстати, некоторые банки уже сориентировались в новой ситуации и вступили в борьбу за клиентов. А здоровая конкуренция не только повышает качество предоставляемых услуг, но и заставляет кредиторов предлагать самозанятым гражданам более выгодные условия по ипотеке.

Источники


  1. Кони, А. Ф. Обвинительные и судебные речи / А.Ф. Кони. — М.: Студия АРДИС, 2016. — 707 c.

  2. Московский городской суд в системе органов государственной власти Российской Федерации. История и современность: моногр. . — М.: Проспект, 2014. — 192 c.

  3. Дмитриева, Т.Б. Клиническая и судебная подростковая психиатрия / Т.Б. Дмитриева. — М.: Медицинское Информационное Агентство (МИА), 2017. — 981 c.
  4. Котенев А. А., Лекарев С. В. Современный энциклопедический словарь по безопасности. Секьюрити; Ягуар — М., 2013. — 504 c.
  5. Аношко, В. С. История и методология почвоведения / В.С. Аношко. — М.: Вышэйшая школа, 2013. — 340 c.
Могут ли самозанятые взять ипотеку ищем возможность получить кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here