Страхование вкладов юридических лиц

Все что нужно знать по теме: "Страхование вкладов юридических лиц" с профессиональной точки зрения. По всем вопросам вы можете обратиться к дежурному юристу.

Осуществляется ли страхование вкладов юридических лиц в банках?

Согласно Федеральному закону № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» все банковские вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей подлежат обязательному страхованию, целью которого является защита имущественных интересов вкладчиков. При наступлении страхового случая специальное Агентство страхования вкладов возместит вкладчикам до 100% их убытков. Но как быть юридическим лицам? Попадают ли они по действие ФЗ № 177? Как юридические лица пытаются обойти законодательство?

Законодательная база

Федеральный закон № 177 ориентирован исключительно на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся юридическими лицами. Значит, юрлица не попадают под действие положений Закона и совершаемые ими вложения не подлежат обязательному страхованию. Тому есть свое объяснение: включение вкладов юридических лиц в систему обязательного страхования повысит расходы банка по их содержанию, и чтобы возместить собственные убытки банку придется поднять процентную ставку по всем кредитам, в том числе и тем, которые предоставляются простому населению. Получается, что за страховку вложений юридического лица будут платить граждане, никак не связанные с этим юридическим лицом.

Альтернативные способы страхования

Размещение вклада в банке — это финансовый риск. Банк может обанкротиться, потерять свою лицензию, получить мораторий на ведение собственной деятельности. В любом из случаев вернуть свои средства вкладчику становится проблематично. Чтобы избежать неприятных последствий предприятие может использовать размещение денежных средств на имя физического лица. Чаще в роли вкладчика выступает руководитель юридического лица. Но учитывая значительную величину капиталов юридического лица и то, что по обязательному страхованию вкладов Агентство возвращает не более 1 400 000 рублей, вкладчиков может быть несколько. Иногда для этого привлекают третьих лиц, технически не связанных с предприятием.

Размещение вкладов на имя физического лица — популярный, но не совсем законный способ. Если Агентство страхования вкладов обнаружит, что вклад был сделан из средств, принадлежащих юридическому лицу, в страховом возмещении может быть отказано. Но с другой стороны, учитывая общее количество вкладчиков банка, Агентству вряд ли удастся выделить из них тех, которые разместили вклад за счет средств предприятия.

Что делать, если нет страховки?

Если вложения юридического лица не застрахованы, то при наступлении банкротства кредитной организации юрлицо будет включено в состав конкурсных кредиторов банка и сможет претендовать на возврат средств на общих основаниях. Для этого составляется реестр требований кредиторов, куда в установленном порядке записываются все обязательства банкрота: налоги, зарплаты рабочим, долги по вкладам и т.д. Федеральным законом № 127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» определена особая очередность совершения выплат при банкротстве, и юридические лица включены только в третью очередь. Это значит, что долги перед ними будут погашены только после полного расчета с кредиторами первой и второй очередей.

Заключение

Со стороны государства банковские вклады юридических лиц абсолютно не защищены. Поэтому юридические лица, понимая, что вложение средств без страховки — это определенный финансовый риск, должны разрабатывать эффективную систему управления таким риском. Например, можно делать вклады в нескольких банках или вместо размещения средств в банке инвестировать имеющийся капитал в производство.

Аргументы ЦБ против страхования вкладов юр.лиц и решение проблемы на законодательном уровне

25 мая 2017 года комитет Государственной думы по финансовому рынку разработал основные положения законопроекта, по которому в будущем планируется осуществлять обязательное страхование банковских вкладов юридических лиц. Будет ли принят данный законопроект? Все ли юридические лица смогут застраховать свои вклады? Какова максимальная величина страхового возмещения? Почему Центробанк против распространения системы обязательного страхования на всех юридических лиц? Разберемся в этих вопросах в данной статье.

Суть нового законопроекта

Разработка нового законопроекта — это результат жалоб юридических лиц на недостаточную защищенность их имущественных интересов. В нынешней ситуации при объявлении банкротства банка требования юридических лиц по возмещению убытков включаются только в третью очередь. На практике это означает, что юрлица практически наверняка не получат никаких выплат вовсе. Новый законопроект предусматривает возможность обязательного страхования вкладов юридических лиц наравне со страхованием физлиц и индивидуальных предпринимателей. Это значит, что при отзыве лицензии у банка, юридические лица смогут получить страховое возмещение через Агентство страхования вкладов.

Размер страхового возмещения будет равен 100% сумме вложения, но не более 1 400 000 рублей. На заседании комитета Госдумы было озвучено предложение увеличить максимальную сумму возмещения до 5 000 000 рублей, но решено было остановиться на более низкой цифре. Во многом это связано с тем, что под действие нового законопроекта попадут только предприятия представители малого бизнеса, а не малого и среднего, как планировалось изначально. В большинстве случаев размер банковских вкладов представителей малого бизнеса не превышает 1 400 000 рублей.

Также законопроект предусматривает возможность увеличения количества банков, в которых можно застраховать вклады. На данный момент участниками системы обязательного страхования вкладов являются только банки с базовой лицензией. Получается, что финансовая нагрузка на одни банки выше, чем на другие, так как банки с базовой лицензией вынуждены выделять часть собственных средств для осуществления страховых взносов в фонд Агентства страхования вкладов. 8 сентября 2017 года новый законопроект был вынесен на рассмотрение Правительства РФ. Общая оценка закону была удовлетворительной, но он был направлен обратно в комитет Госдумы по финансовому рынку с предложениями о доработке. В частности, Правительство предлагает сократить список документов, предоставляемых юридическим лицом при наступлении страхового случая в Агентство страхования выплат.

Официальная позиция Банка России

Центробанк поддержал идею обязательного страхования банковских вкладов предприятий представителей малого бизнеса, но высказался безоговорочно против идеи включения в систему обязательного страхований предприятий среднего и крупного бизнеса. В качестве аргументов были приведены следующие доводы:

  • Крупные предприятия обладают значительным капиталом, и страхование таких вкладов принесет серьезные потери для самого банка. Вследствие этого банк вынужден будет поднять процентную ставку по всем кредитным продуктам, в том числе и по тем, которые предоставляются рядовым гражданам;
  • Многие размещают вклады в одном банке, регистрируя их на разные юридические лица, тогда как по факту все они принадлежат одному предприятию. Страховое возмещение необходимо будет выплатить на каждое вложение и это несправедливо по отношению к физлицам и ИП, так как они могут претендовать на страховое возмещение только по одному вкладу, независимо от того, сколько таковых открыто в банке.
Читайте так же:  Выбытие основных средств

Кроме того Центробанк считает, что юридические лица по умолчанию должны иметь грамотно построенную систему оценки и управления финансовыми рисками. А раз так, то представители среднего и крупного бизнеса — это не та категория, которая нуждается в защите государства от возможных финансовых рисков.

Заключение

Новый законопроект об обязательном страховании банковских вложений ориентирован исключительно на юридических лиц, представителей малого бизнеса. Это выглядит справедливым, так как индивидуальные предприниматели, которые являются теми же представителями малого бизнеса, включены в систему обязательного страхования банковских вкладов еще в 2014 году. Судя по всему, положения нового законопроекта будут во многом дублировать Федеральный закон № 177 о страховании вкладов физлиц и ИП.

Бизнес добился страхования банковских счетов и вкладов

Что случилось?

Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.

Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.

Страховка не для всех

В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.

[2]

На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:

  • договора банковского вклада;
  • договора банковского счета.

То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.

Что еще изменит новый закон?

Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.

В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.

Страхование вкладов юридических лиц в банках

В нестабильных экономических условиях деятельность многих компаний носит довольно рискованный характер. Для минимизации возможных негативных последствий юридические лица часто прибегают к страхованию вкладов в банках. Ведь это механизм способен обеспечить уверенность в сохранности средств при любых событиях.

Страхование депозитов юридических лиц в банках

Страхование депозитов – представляет собой специальный механизм, который преимущественно направлен на защиту находящихся на счету в банке финансовых средств.

Суть этой процедуры заключается в том, что если по каким-то причинам банк не сможет погасить свои обязательства перед юридическим лицом, то вместо него эта обязанность будет переложена на агентство по страхованию вкладов.

Принцип такого рода страхования для компаний в значительной мере отличается от процедуры, которую проходят физические лица. Так, при оформлении вклада в банк клиенту нет необходимости заключать дополнительные соглашения, ведь финансовое учреждение должно самостоятельно решить вопрос и каждые три месяца отчислять страховому агентству сумму равную 0,1% от размера депозита. То есть дополнительных действий со своей стороны вкладчик совершать не должен.

Однако, стоит отметить, что на данный момент эта процедура в обязательном порядке применяется только по отношению к физическим лицам. Для компаний она носит исключительно добровольный характер. В настоящее время применяется два вида страхования:

  • Риски, ложатся на банк, в котором открыт депозитный счет.
  • Компания самостоятельно страхует свои деньги.

На практике часто прибегают к мошенническим действиям для защиты своих финансов и переводят их на счета физических лиц. Но есть и другой более легальный путь для юридических лиц, стремящихся защитить свои вклады – заключение договора со страховой компанией и ежемесячная оплата страховки.

Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады юридических лиц?

Обязательная защита вкладов на случай банкротства кредитного учреждения или приостановке его лицензии предусмотрена только для депозитов, которые внесли на счет физические лица. Открытие же подобных счетов с субъектами хозяйствования, а именно компаниями и предприятиями не предусматривает обязательного страхования.

В связи с этим компании при отсутствии дополнительных договоров и гарантий, могут рассчитывать на возврат суммы только после того, как банк погасит свои обязательства перед гражданами и кредиторами.

Читайте так же:  Обязанности работодателя при несчастном случае на производстве

Решается ли данная проблема на законодательном уровне?

На законодательном уровне в России проблема страхования вкладов не урегулирована на достаточном уровне. Так, на данный момент действует исключительно закон РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ. В котором установлено обязательное страхование только для депозитов физических лиц.

Почему государство не хочет страховать такие депозиты?

Большинство финансовых учреждений и страховых компаний довольно предвзято относиться к вопросу защиты вкладов юридических лиц и сознательно предлагает процентный порог невыгодный для большинства субъектов хозяйствования. Это обуславливается тем, что по мнению таких учреждений, юридические лица не хотят защитить депозитный вклад в прямо его понимании, а только сохранить ту сумму, которая находиться на счету. Рассматривать эту сумму как вклад позволяет то, что в кредитных учреждениях предусмотрено начисление минимальных процентов на остаток по счету согласно договору расчетно-кассового обслуживания.

Остаток средств на счетах величина не постоянная, а потому сумма страхования часто определяется неправильно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда указанная в полисе сумма не соответствует полученному ущербу. Еще одним сдерживающим фактором выступает то, что компании, осуществляющие страхование, попросту отказываются работать с рядом банком.

Все эти факторы делают получение страховки вклада для юридического лица в банке или любой другой компании с молчаливого согласия государства практически невозможным.

Какой выход из ситуации?

Многие ученные и финансисты настаивают, что в данных экономических условиях роль страхования для компаний значительно возросла, а предлагают на законодательном уровне урегулировать данный вопрос. В пользу необходимости принятия таких мер свидетельствует и положительная зарубежная практика.

В основу нового законопроекта должны войти:

  • Основания формирования правовой базы для защиты вкладчиков.
  • Нормы государственного контроля.
  • Меры стимулирования банков.
  • Условия, обеспечивающие прозрачность всего цикла ведения депозитов.

Новый ФЗ будет призван защищать права и интересы вкладчиков, стимулировать приход в финансовые учреждения новых юридических лиц, а также улучшить управляемость и минимизировать риски неблагоприятных последствий.

Добровольное страхование юридического вклада

Любая компания вправе на добровольных началах зарегистрировать свой вклад. Однако, большинство субъектов хозяйствования в России не стремиться заключать подстраховочные договора с банками или другими компаниями. Это обусловлено тем, что многие финансовые учреждения заведомо предлагают невыгодные условия, которые подкреплены значительными рисками. Но найти выгодное предложение, среди всех, все же можно.

Какие действуют программы?

На данный момент любое юридическое лицо может прибегнуть к одному из следующих способов защиты своих денег:

  • Заключению договора с банком.
  • Оформлению договора со страховой компанией.

Как правило, комплексны пакеты страхования для юридических лиц, включающие в себя и защиту депозитов, предлагают крупные агенты, такие как:

  • ВТБ. (Страхование юридических лиц).
  • Опора. (Страхование вкладов бизнеса).
  • Сбербанк страхование (Комплексное страхование юридических лиц и ИП «Стабильный бизнес»).

На данный момент, актуальных предложений в этом сегменте довольно мало и для того чтобы сохранить свои деньги и при этом не стать жертвой кабальных процентов вкладчику придется серьезно заняться поиском.

Какие вклады можно застраховать?

В России юридическое лицо помимо получения процентов на остаток по-своему счету может сделать стандартный вклад в банк. На данный момент вопрос защиты таких депозитов законодательно не урегулирован. Однако, по общему правилу страхованию будут подлежать:

  • Срочные вклады и до востребования (включая их разновидности).
  • Счета и вклады индивидуальных предпринимателей.
  • Депозиты, открываемые в иностранной валюте.

Нужно учесть, что банки, как правило, назначают минимальные проценты по вкладам компаний, а потому значительно эффективнее инвестировать средства в другие бизнес-проекты.

Какие депозиты не подлежат страхованию?

Для осуществления своей деятельности компании часто прибегают не только к оформлению депозитов, но и к другим формам сотрудничества с банками. Так, стоит учитывать, что страхованию не будут подлежать:

  • Приобретенные сберегательные сертификаты.
  • Счета, переданные в доверительное управление.
  • Финансы, размещенные в иностранных филиалах банка.

Существует отдельный вид депозитов для юридических лиц. С его помощью компании могут разместить временно свободные денежные средства. Такой вклад регулируется теми же положениями, что и обычный, но не попадает под действие системы страхования.

Валютные вклады

Страхование вкладов валюте как для физических, так и для юридических лиц имеет определенные особенности. Главная из них заключается в том, что при необходимости компенсации ее размер будет рассчитываться в рублях по курсу, который был актуален на момент страхового случая.

При этом сумма будет выплачена полностью если ее объем не превышает 1 400 000 рублей. Если сумма вклада превышает это значение, то остальные средства будут компенсироваться банком в общем порядке. Стоит отметить, что такая выплата может быть для компании как прибыльной, так и убыточной, все зависит от курса рубля по отношению к доллару на момент открытия депозита.

Как оценить целесообразность страхования?

Многие юридические лица сознательно не хотят оформлять полис в связи с высокими страховыми взносами и другими негативными факторами. Однако, при наступлении страховых случаев договор с банком или агентом поможет сохранить средства.

Для того чтобы понять насколько выгодно оформления страхования стоит проанализировать:

  • Текущие экономические условия.
  • Положение банка.
  • Цену услуг.
  • Доходность предложения.
  • Средний остаток по счетам или размер депозита.

Если сумма депозита небольшая, а рейтинг банка внушительный, то без страховки можно вполне обойтись. Но в том случае если, есть основания полагать что у банка возникнут какие-то финансовые трудности или сумма вклада выше средней, стоит задуматься о подстраховке.

Преимущества и недостатки страхования вкладов юридических лиц

На данный момент система страхования в российском законодательстве урегулирована очень слабо. Этим и объясняется большой ряд недостатков, среди которых можно выделить:

  • Нежелание страховщиков заключать договора такого рода.
  • Высокие проценты для компаний.
  • Несправедливое ограничение прав юридических лиц в сравнении с ИП и физическими.

К достоинствам, пожалуй, можно отнести только потенциальную выгоду при оформлении полиса, ведь выплата страховки может значительно превышать размер депозита.

Страхование вкладов юридических лиц в России требует серьезного развития и доработки со стороны законодателей. Ведь отсутствие элементарных норм регулирования ставит компании, предприятия, организации в невыгодное положение относительно других субъектов хозяйствования.

С 1 января юридические лица будут получать страховое возмещение

Застрахованы ли АСВ расчетные счета юридических лиц в банках? Да, с 1 января 2019 года ООО тоже будут получать страховое возмещение при лишении банка лицензии.

Но страхование счетов ООО в банках может привести к росту ставок по кредитам.

Видео (кликните для воспроизведения).

С 1 января 2019 года в Федеральный закон 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступают изменения, которые включают расчетные счета юридических лиц (ООО и другие), относящихся к категории малого бизнеса, в систему страхования вкладов. Таким образом, счета юридических лиц в банках будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) наряду с вкладами и счетами физических лиц и индии индивидуальных предпринимателей. Страховая сумма составляет 1,4 миллиона рублей.

Читайте так же:  Что понимается под острым профессиональным заболеванием

Расчетные счета юридических лиц будут застрахованы АСВ только в банках-участниках системы страхования вкладов – это банки, имеющие право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

В случае лишения лицензии банка после 1 января 2019 года, юридическое лицо получит страховое возмещение в размере суммы средств на расчетных счетах и вкладах, но в совокупности не более 1,4 миллиона рублей. Остаток сверх 1,4 миллиона рублей будет выплачиваться в ходе ликвидации банка, если такие средства удастся изыскать, в том числе при продажи активов.

Если банк лишился лицензии до 1 января 2019 года, ООО не смогут получить страховое возмещение.

Стоит отметить, что страхование счетов юридических лиц планировалось запустить еще в 2018 году, проработкой вопроса занимался Банк России. Также вопрос поднимался и в 2017, и в 2016 годах. Основная проблема была в увеличении нагрузки на Фонд страхования вкладов (ФСВ), который и так приходилось не раз увеличивать за счет кредитов от ЦБ для выполнения обязательств перед вкладчиками.

Страхование расчетных счетов малого бизнеса потребует увеличения отчислений в ФСВ, которые платят банки. Не исключено, что покрывать издержки банки будут за счет повышения процентных ставок по кредитам, в частности для бизнеса.

Страхование депозитов юридических лиц

Одним из популярных банковских продуктов является депозит. Открытие вклада позволяет не только сохранить средства, но и увеличить их количество. Однако большое количество обанкротившихся финансовых учреждений вызывает тревогу у граждан. Чтобы предотвратить потерю средств при закрытии банка, был создан Фонд страхования вкладов. Эта организация должна возмещать клиентам банков суммы, хранящиеся на вкладах, если финансовое учреждение обанкротится. Следует рассмотреть, действует ли в государстве страхование депозитов юридических лиц и как застраховать вклад предприятию.

Страхование вкладов

Депозиты, открытые физическими лицами, защищены со стороны государства. Упоминаемый выше Фонд страхования предоставляет таким гражданам компенсацию, если финансовое учреждение, в котором они хранили средства, обанкротится. Как показывает практика, в течение каждого года закрывается несколько десятков банков. Большинство из них – небольшие банковские организации, относительно недавно вышедшие на рынок. Но в некоторых случаях проблемы возникают и у больших финансовых учреждений (многих граждан, к примеру, напугала ситуация с «Открытием»).

В согласии с законодательством Российской Федерации, страхование вкладов граждан является обязательным. То есть клиент банка не может отказаться от данной услуги. В случае проблем, средства будут возвращены из государственных фондов. При этом установлено ограничение — компенсируется не более 1 400 000 рублей. Средства свыше данной суммы будут утрачены.

Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады, открытые юридическими лицами

Все нормы, описанные выше, относятся исключительно к физическим лицам. Клиенты финансового учреждения, прошедшие регистрацию в качестве юридических лиц, не имеют права на предоставление государственного страхования. Подобной нормы пока что не прописано в государственном законодательстве. Соответственно, юридическое лицо не может претендовать на государственное страхование вкладов.

Юридические лица, в связи с этим, несут повышенный риск при открытии депозитов. В любое время банк может обанкротиться, что приведет к финансовым проблемам у его вкладчиков. Довольно часто небольшие предприятия разорялись, поскольку имели депозиты в финансовых учреждениях, потерпевших крах.

Решается ли данная проблема на законодательном уровне

Предприниматели многократно обращались к правительству с просьбой закрепить на законодательном уровне возможность государственного страхования их вкладов. Из-за повышенных рисков, многие предприятия решают использовать лишние деньги, проводя инвестиционную деятельность, а не сберегать их на вкладах в банковских учреждениях.

Тема введения государственного страхования для вкладов, открытых представителями бизнес-сферы, каждый год поднимается также и чиновниками. Повышенный риск стимулирует предприятия совершать действия, не всегда вписывающиеся в законные рамки. Кроме того, подобная политика приводит к выводу капитала за рубеж, что невыгодно государству.

8 сентября 2017 года, после многолетних прений по данному вопросу, законопроект, регулирующий государственное страхование вкладов юридических лиц, был одобрен правительством. Однако это еще не значит, что подобное действительно случиться. Есть два важных нюанса, связанных с этим законопроектом:

  1. Во-первых, речь идет лишь о малых предприятиях, а не обо всей предпринимательской сфере.
  2. Во-вторых, законопроект должен пройти голосование.

При этом у государственного страхования вкладов предприятий есть противники, среди которых наиболее упорным является Центральный Банк.

Почему государство не хочет страховать данный вид депозитов

С самого начала возникновения подобных инициатив, Центральный Банк выступает категорически против введения страхования для юридических лиц. По заявлениям руководства данного финансового учреждения, банковский сектор Российской Федерации на данный момент не готов к подобным нововведениям. ЦБ называет следующие причины, почему пока что подобные законопроекты не должны приниматься:

  1. Расширение программы государственного страхования и включение в нее вкладов юридических лиц непременно приведут к росту стоимости кредитования для населения. ЦБ, обращая внимание на высокую стоимость кредитов в РФ, настаивает, что после принятия соответствующего закона, все расходы, которые будет нести банк, переложатся на простых потребителей, из-за чего стоимость кредитования вырастет еще больше.
  2. Контролировать объем страхового покрытия в таких условиях будет невозможно. Довольно часто одно физическое лицо имеет несколько вкладов, которые зарегистрированы на разные юридические лица. Если закон будет принят, страховать придется все эти счета.
  3. Предприятия, вносящие свои средства на вклад, должны грамотно оценивать финансовые риски. В согласии с мнением руководства ЦБ, юридические лица не относятся к группе клиентов, которых необходимо защищать. Финансовые риски не являются чем-то новым для предпринимательской сферы, и государство не должно страховать и их.

Главным аргументом Центробанка в пользу того, что страхование вкладов юридических лиц в банках вводиться не должно, заключается в опасении, что лишние финансовые затраты будут возложены на простых граждан страны. Поэтому, по мнению руководства ЦБ, в ближайшие три года подобные программы не являются приоритетными для экономики страны.

Есть ли выход из ситуации

Специфика депозитов, открываемых юридическими лицами, определяет возможность страхования подобных вкладов. Из-за ситуации, сложившейся в сфере страхования, а также по причине особенностей ведения предпринимательской деятельности, большая часть предприятий хранят средства на расчетных счетах. Даже если юридическое лицо открывает депозит, в большинстве случаев банк предоставляет для него небольшой процент, сравнимый с вкладом до востребования.

Отсутствие прибыльного процента приводит к убыткам, которые понесет предприниматель в случае, если решит застраховать свой вклад. Из-за этого обычное страхование вкладов юридических лиц в банках не всегда является выгодным. В связи с этим многие предприниматели прибегают к использованию не совсем законных методов. Распространенной практикой является вывод средств предприятия на счет физического лица (как правило, владельца компании) с последующим их вложением в депозит для простых граждан.

Читайте так же:  Каким пенсионерам положена компенсация за лечение зубов насколько сложно ее получить

Такие вклады подпадают под требование обязательного государственного страхования. Это позволяет бизнесмену не только обезопасить свои средства, но и получать процент за их размещение в финансовом учреждении.

Можно ли застраховать юридический вклад добровольно

Хотя государственная система страхования депозитов, открытых юридическими лицами, пока не введена, предприятие может застраховать свои средства на добровольно основе. Для этого необходимо найти страховую компанию, которая предоставляет подобные услуги либо прибегнуть к помощи страховых брокеров, являющихся посредниками между страховщиком и лицом, которому нужны страховые услуги.

Однако российский рынок страхования депозитов, открытых юридическими лицами, только начинает развиваться. Большая часть страховщиков отказывается от подобных действий. Те же компании, которые решаются на предоставление данной услуги, весьма требовательны к своим клиентам. Довольно часто устанавливаются жесткие ограничения, касающиеся, в том числе, и банков, в которых можно хранить средства.

Еще один важный нюанс – большая часть вкладов, открытых юридическими лицами, оформляются на таких условиях, что клиент все время имеет доступ к деньгам. Соответственно, компания может в любой момент пополнять счет и снимать с него средства. Данное обстоятельство осложняет процесс страхования, так как иногда сложно установить сумму, на которую распространяется данная услуга.

Кроме того, необходимо также учесть тот факт, что стоимость оформления страхового полиса может превышать потенциальную прибыль юридического лица от открытия депозита (выше уже упоминалось, на каких условиях банковские организации действуют в данном случае). В связи с этим условия, на которых сейчас работает данная сфера финансового рынка, не дают возможности нормально ее развивать. Исправить ситуацию может принятие упоминаемого выше законопроекта.

Целесообразность страхования в условиях современного финансового рынка

Единственное преимущество страхования вклада сегодня заключается в возможности сохранить часть средств в том случае, если у банка (держателя средств) будет отозвана лицензия. Однако данное преимущество несколько нивелируется за счет двух факторов:

  1. Банки предоставляют юридическим лицам небольшие процентные ставки, вследствие чего более выгодным является использование денег предприятия для проведения инвестиционной деятельности.
  2. Страховые компании выдвигают жесткие требования к таким клиентам, в то время как условия страхования, в большинстве случаев, не являются выгодными.

Соответственно, даже если юридическому лицу удастся застраховать свой вклад, дохода от процентов на него не хватит для погашения стоимости страхования. Данное обстоятельство делает услугу невыгодной для предпринимателей.

Таким образом, государственное страхование вкладов юридических лиц в Российской Федерации не предусмотрено, хотя подобный законопроект был одобрен Правительством в сентябре этого года. До его принятия предприниматели могут воспользоваться услугами многочисленных страховых компаний. Однако далеко не все страховщики готовы работать с депозитами юридических лиц, а те, что предоставляют подобные услуги, выдвигают к своим клиентам жесткие требования.

Счета юридических лиц будут застрахованы

В Минфине и АСВ обсуждается вопрос страхования счетов юридических лиц.

7 июня 2016 года заместитель главы Министерства финансов России Алексей Моисеев заявил о рассмотрении возможности страхования банковских счетов юридических лиц. Глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев также подтвердил данную информацию и добавил, что страхование депозитов юридических лиц будет осуществляться в увязке с bail-in (конвертацией вкладов в акции банка).

Пока сроков введения страхования счетов юрлиц не называется, так как внедрение такой возможности увеличит нагрузку на банки.

Помимо страхования депозитов юрдиц поднимался вопрос увеличения суммы страхового возмещения для вкладчиков, однако в Минфине заявили, что увеличение страховки пока не представляется возможным.

Стоит отметить, что вопрос страхования счетов юрлиц также поднимался Банком России в апреле текущего года.

[3]

Страхование вкладов

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России » информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

Читайте так же:  Льготы для предпенсионеров в москве

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады «до востребования», срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

Видео (кликните для воспроизведения).

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов «измеряется» в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

[1]

Источники


  1. Хаймович, М. И. Правоведение. Основы правовых знаний / М.И. Хаймович. — М.: РИОР, Инфра-М, 2013. — 304 c.

  2. Краткий юридический справочник для профактива. — М.: Профиздат, 2012. — 432 c.

  3. Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.
  4. Додонов Большой юридический словарь / Додонов, В.Н. и. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 790 c.
  5. Тарский, А. Введение в логику и методологию дедуктивных наук / А. Тарский. — М.: [не указано], 2014. — 694 c.
Страхование вкладов юридических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here